2. ОСОБЕННОСТИ СОЗДАНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И СИСТЕМ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ

 

2.1. Информационное обеспечение банковских систем

Создание ИТ в коммерческих банках России переживает этап несколько противоречивого, но достаточно активного развития. Он может быть охарактеризован как состояние, когда в организации бан­ковских технологий одновременно могут уживаться и примитивные программные продукты, позволяющие решать только вопросы, свя­занные с созданием нескольких выходных форм для отчетности, и достаточно интеллектуальные комплексы, решающие задачи управ­ления банком. В первом случае это традиционные СУБД, восприни­маемые на рынке программных технологий, как нечто само собой ра­зумеющееся, во втором - адаптируемые западные комплексы, прино­сящие в российскую действительность достижения западной банков­ской мысли.

Активно процессы автоматизации банковских технологий стали появляться в конце 80-х начале 90-х годов. Естественным образом это было связано с банковской реформой 1989г., когда существую­щие банки получили большую самостоятельность и наряду с бывши­ми государственными банками на рынке банковских услуг появились новые коммерческие банки. При этом вычислительные центры, на ко­торых осуществлялась обработка банковской информации, уже не могли предоставлять банкам весь спектр услуг, необходимых для уменьшения рутиной работы и для анализа и прогнозирования фи­нансового состояния банков. [12].

К наиболее значимым по числу внедрений информационных систем банковских технологий следует отнести такие фирмы разра­ботчиков, как "R-Style Softlab", "Diasoft", «Програмбанк», «Инвер­сия», «Асофт», «Бифит», «Центр Финансовых Технологий» и др.

Развитие процесса автоматизации деятельности банковских структур привело к появлению разнообразных информационных тех­нологий. Создание ИТ в коммерческих банках России помимо об­щесистемных принципов требует учета особенностей структуры бан­ковских систем и специфики банковской деятельности. Прежде всего - это значительная сложность организационного взаимодействия, ко­торая вызывает необходимость создания многоуровневых, иерархи­ческих систем (головной банк, его подразделения, филиалы, обмен­ные пункты) со сложными информационными связями прямого и об­ратного направления. В основу новой информационной технологии закладывается сетевая архитектура, широкое применение ПЭВМ и формирование на их базе взаимосвязанных специализированных ав­томатизированных рабочих мест (АРМ). Создаются АРМы различ­ных уровней управления - руководителей, начальников управлений, работников подразделений банка, служащих и других специалистов, занятых преобразованием информации - с последующим объедине­нием АРМ различных уровней и назначения в вычислительную сеть.

Второй характерной особенность является сложность видов обеспечения АРМ каждого специалиста, работающего в банке. Обя­зательными видами обеспечения АРМ являются виды, указанные на рис.2.

Функциональное обеспечение отражает предметную, содержа­тельную направленность АРМ. Для операциониста банка, например, это набор задач, связанных с обработкой платежно-расчетных доку­ментов, полученных от клиентов в процессе оформления банковских операций; для работника бухгалтерии - задачи банковского учета и формирование балансов, а для руководящих работников - задачи справочно-информационного и рекомендательно-аналитического ха­рактера для формирования управленческих решений.

Информационное обеспечение: внемашинное и внутримашин - ное , включает весь набор показателей, документов, классификаторов, кодов, методов их применения в банковской работе, а также, инфор­мационные массивы данных на машинных носителях, используемые в процессе автоматизации решения функциональных задач, с реко­мендованными способами накопления, хранения, передачи информа­ции и т.п..

Обеспечение АРМ Банка

Функциональное

Информационное

1

Техническое

Математическое

1

Программное

Технологическое

1

Организационно-правовое

Лингвистическое

1

Эргономическое

1

Рис. 2. Виды обеспечения АРМ Банка

Спецификой деятельности банков является широкий диапазон клиентуры. Это порождает большое разнообразие показателей, ис­пользуемых в банковской практике. Автоматизация банковских опе­раций требует приведения всего множества показателей в единую це­лостную систему, установления четкий взаимосвязей между ними. Значительную роль при этом играют классификация и кодирование, позволяющие обеспечить сжатие показателей, сократить объем и время на поиск информации, необходимой для решения задач, облег­чить обработку информации.

Внутримашинное информационное обеспечение банковских систем должно реализоваться в режиме реального масштаба времени, при котором изменения данных, произведенные одним пользовате­лем, сразу должны становиться доступны остальным пользователям банковской системы. Следует отметить, что действительный режим реального времени обеспечивают только системы, использующие се­тевую СУБД, основанную сервере баз данных, на Btrive или на ар­хитектуре клиент-сервера (рис.3.)

Преимуществами архитектуры клиент-сервера являются:

-  Высокая производительность.

Вся обработка производится на сервере БД.

Производительность не зависит от пропускной способности ло­кальной сети (ЛС).

-  Надежность.

Изменения данных производится только сервером.

Используется механизм транзакций.

Обеспечивается логическая целостность БД.

-  Мобильность.

Возможен перенос сервера БД на различные платформы.

-  Открытость.

Доступ к данным осуществляется средствами языка SQL. Возможно использование различного ПО для доступа к БД. [8]

Рис.3. ИС в архитектуре клиент-сервер.

Безопасность хранения банковской информации является одним из важнейших требований, предъявляемых к разработке систем авто­матизации банковской деятельности. Это достигается ограничение доступа пользователей к различным функциональным подсистемам, использованием специального обеспечения, определенного состава оборудования.

Обоснованно выбранные технические средства для оснащения АРМ, а также средства, позволяющие вводить , хранить, накапливать информацию на машинных носителях, передавать ее между различ­ными АРМ как внутри банка, так и при его взаимодействии с други­ми экономическими объектами и системами, составляют техническое обеспечение.

Современные банковские системы имеют состав аппаратных средств, в который входят: средства вычислительной техники; обору­дование локальных вычислительных сетей; средства телекоммуника­ций и связи; оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы-кассиры, терминалы торговой системы, пластико­вые карты и т.д.; средства, автоматизирующие работу с денежной на­личностью (для подсчета и подтверждения подлинности купюр и др.)

Математическое обеспечение АРМ представляет собой совокуп­ность алгоритмов, экономико-математических методов преобразова­ния информации и моделей, отражающих в информационном плане финансово-кредитные процессы и методы решения банковских задач

Комплекс разнообразных программных средств общего и при­кладного характера, автоматизирующий выполнение регламентных задач и запросных процедур, подлежащих выполнению на конкрет­ном рабочем месте банка, относится к его программному обеспече­нию.

Важнейшими требованиями к программному обеспечению АБС, диктуемые спецификой и особенностями банковской деятельности, являются:

-  наличие в спектре базовых средств сетевых функций и теле­коммуникационных возможностей для уменьшения времени переда­чи документов и быстрой обработки больших объемов данных;

-  гибкая многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей;

-  наличие средств поддержания целостности и непротиворечи­вости данных;

-  присутствие в системе многофункциональных процедур архи­вации, восстановления и контроля данных, обеспечивающих их со­хранность при программных и аппаратных сбоях.

Основными свойствами АБС, с точки зрения прикладных потре­бительских свойств являются:

-  достаточная широта функционального набора, который зависит от направленности и специфики банковской деятельности;

-  интегрированность системы, объединяющая все банковские процессы, для повышения уровня управляемости банка, а именно, обеспечение доступа к данным любого уровня, что позволяет контро­лировать работу банка с необходимой степенью детализации и при­нимать оптимальные решения в среднем и верхнем звене управления на базе моделирования и прогнозирования экономических ситуаций;

-  конфигурируемость банковской системы означает возможность приобретения различных конфигураций системы (минимальной с по­следующим расширением путей введения дополнительных модулей);

-  открытость системы предполагает наличие в ней средств для развития и модификации: CASE-средства, позволяющие автоматизи­ровать создание и сопровождение программного обеспечения. [10]

-  настраиваемость системы необходима для адаптации к техно­логии конкретного банка.

Технологическое обеспечение предоставляет собой совокуп­ность проектных решений, определяющих технологию обработки в соответствующей сфере деятельности, создание технологических ус­ловий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкреп­ляющих эти операции.

Совокупность нормативно-правовых документов, определяющая права и обязанности специалистов и регламентирующая их работу в условиях использования АРМ, относится организационно-правовому обеспечению.

Лингвистическое обеспечение включает языковые средства АРМ: информационно-поисковые языки, языки общения пользовате­ля с системой, языки запросов, программирования и другие средства, ориентированные на создание наиболее комфортных условий взаи­модействия пользователя АРМ с техническими средствами.

Эргономическое обеспечение предусматривает формирование методов и средств, способных создать оптимальные условия для ис­пользования АРМ специалиста, быстрого освоения им способов вы­полнения технологических операций, достижение качественной без­ошибочной работы при низкой утомляемости и росте производитель­ности труда.

Используемые в настоящее время в большинстве банков техно­логии выполнения работ не соответствуют требованиям органическо­го «встраивания» создаваемых АРМ специалистов и руководителей. Поэтому приход новой технологии на смену действующей, как пра­вило, связан либо с выполнение проектировочных работ, либо с при­обретением готовых технологий и их привязкой к местным условиям. Как первый, так и второй варианты требуют знаний в области проек­тирования и соответствующей квалификации специалистов, зани­мающихся этой работой.[12]

2.2. Система управления информационными процессами

в коммерческом банке

Для реализации эффективного управления в банке строится кор­поративная вычислительная сеть, на основе которой формируются информационные связи между локальными вычислительными сетями отдельных структурных подразделений.

Корпоративная вычислительная сеть — это интегрированная, многомашинная, распределенная система банка, имеющего террито­риальную рассредоточенностъ, состоящая из взаимодействующих ло­кальных вычислительных сетей структурных подразделений и под­системы связи для передачи информации.

Обработка информации различается в зависимости от требова­ний решения функциональных задач, на основе которых формируется система управления информационными процессами (рис.4).

Рис. 4. Система управления информационными процессами в банке

Основной задачей организации деятельности органов управ­ления банка в сфере регулирования информационными системами является подготовка стратегического плана развития и руководство общей деятельностью банка. Данный блок автоматизированной кор­поративной системы отвечает за информационное обеспечение ра­боты органов управления. Основная форма работы с информацией в

этом блоке — получение и обработка информации, на основе которой вырабатывается стратегическое направление развития банка. Выра­ботанный стратегический план развития доводится до всех структур­ных подразделений посредством телекоммуникационных средств.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляет ревизионная комиссия банка, которая информирует ор­ганы управления банка о фактах нарушений порядка ведения бухгал­терского учета и предоставления финансовой отчетности, а так же правовых актов Российской Федерации.

Основной задачей юридического отдела является укрепление правового и имущественного положения банка. В данном модуле производится обработка информации, на базе которой выполняются следующие функции:

-  контроль за соответствием издаваемых документов (приказов, распоряжений, договоров) требованиям законодательства, прика­зам, инструкциям, положениям и другим актам правового характера, участвует в непосредственной подготовке этих документов, пред­ставляет интересы банка в суде, арбитраже, прокуратуре и дру­гих государственных органах;

-  участие в разработке условий и заключении различных догово­ров с участием банка;

-  организация ведения справочно-информационной работы по за­конодательству и нормативным актам с применением технических средств, обеспечение необходимой информации о действующем за­конодательстве, заключение по правовым                                                         вопросам, возникающим в деятельности банка, по предложениям о привле­чении работников банка к дисциплинарной и материальной ответст­венности;

- осуществление экспертизы документов при открытии руб­левых и валютных счетов и формировании юридических дел кли­ентов банка, дальнейшее их хранение, учет и ведение юридических дел.

Юридическая информация доводится прежде всего до органов управления банком, а также потребляется всеми заинтересованными службами банка.

Задачей кредитного отдела является:

-  формирование кредитной политики: внесение предложений для органов управления банком по установлению текущих процентных ставок по активным и пассивным операциям, утверждение сроков привлечения и размещения ресурсов, основных направлений кредитных вложений и т.д.;

-  комплектование качественного и                      высокодоходного кредитного портфеля;

-  определение оптимальной структуры активов с точки зрения надежности, доходности и ликвидности.

Данный блок автоматизированной системы обрабатывает информацию, на основании которой выполняются следующие функции:

-  консультирование клиентов на первоначальной стадии;

-  тщательное изучение документации, связанной с выдачей кредита, надежности клиента, перспектив и источников погашения ссуды;

-  проведение выборочных проверок на месте финансового состояния, структуры и качества активов, состояния учета складского хозяйства заемщика;

-  подготовка к заключению кредитных договоров между банком и заемщиком с оформлением всей необходимой документации;

-  контроль за ежеквартальным предоставлением заемщиком банку балансов, их анализ с целью выяснения надежности обеспечения;

-  текущий и последующий контроль за целевым использованием кредита;

-  контроль за возвратностью кредита, правильностью начисления процентов за кредит, своевременностью поступления их на счет доходов банка;

-  периодический анализ состояния ссудного счета в части своевременного поступления платежей и погашения выданных

ссуд;

-  организация претензионно-исковой работы;

-  классификация выданных ссуд по группам кредитного риска;

-  рассмотрение вопросов о пролонгации ссуд (согласно Положению);

-  создание резерва на возможные потери по ссудам;

-  подготовка материалов по списанию безнадежной к взысканию ссудной задолженности и начисленных процентов за кредит.

Кредитный отдел предоставляет информацию бухгалтерии банка для расчетных операций по кредитам и руководству банка для утверждения кредитных договоров.

Особая роль отводится отделу автоматизации, функции которого:

-  Разработка программы перспективного и текущего оснащения банка электронно-вычислительной оргтехникой.

-  Внедрение новых технологий автоматизации банковской деятельности.

-  Разработка программного обеспечения для отделов и управления банка.

Все информационные технологии потребляются отделами банка по своему назначению.

Валютный отдел осуществляет контроль за возвратом экспорт­ной выручки по контрактам на экспорт товаров; контроль за обяза­тельной продажей части экспортной выручки; контроль за обосно­ванностью оплаты импортируемых товаров; контроль за операциями по контрактам на экспорт и импорт услуг, осуществляет операции нерезидентов в российских рублях. Данный блок автоматизированной системы обрабатывает информацию выше указанных функций. Ре­шения о сделках доводятся до руководства банка. Обязательные фор­мы отчетности о валютных операциях предоставляются Центрально­му Банку России.

Служба внутреннего контроля осуществляет постоянный контроль за операциями банка, в обязательном порядке систематически производит проверки бухгалтерской и кассовой работы. При проверках контролируется правильность учета и оформления надлежащими документами совершенных операций. Акты проверок доводятся до органов управления банком.

Дополнительные офисы банка осуществляют все виды банковских услуг, что и головной офис, информационная связь с которым осуществляется по выделенным телекоммуникационным каналам в реальном режиме времени.

Отдел ценных бумаг выполняет операции с акциями, обли­гациями, векселями, а также с другими видами ценных бумаг, ведет депозитарную деятельность. Данный блок автоматизированной сис­темы обрабатывает информацию выше указанных функций. Решения о сделках доводятся до руководства банка. Обязательные формы от­четности предоставляются Центральному Банку России.

Отдел платежных систем по картсчетам внедряет безналич­ные расчеты с помощью микропроцессорных карт платежных сис­тем.

Бухгалтерия и касса банка ведут:

-  расчетно-кассовое обслуживание - переводы денежных средств, открытие и ведение расчетных и вкладных счетов клиентов, операции с наличной валютой, замена и покупка неплатежных де­нежных знаков, прием денежных знаков на экспертизу;

-  учет основных средств, нематериальных активов и материаль­ных ценностей;

-  учет доходов и расходов банка.

Это самый крупный блок, который содержит большой объем информации, обрабатываемый мощной информационной системой. Бухгалтерская отчетность доводится до руководства банка, планово- экономического отдела, а также клиентам банка предоставляются выписки расчетных счетов в электронном виде или на бумаге.

Центр услуг заключает с клиентами банка договоры на пре­доставление им банковских услуг и передает информацию об оплате в бухгалтерию банка.

Планово-экономический отдел выполняет функции анализа и планирования финансово-экономической деятельности банка. Дан­ный блок автоматизированной банковской системы выполняет обра­ботку всей отчетности банка и передает обязательные формы отчет­ности в Центральный Банк России.

Основными функциональными задачами банка являются под­готовка сводных аналитических отчетов для поддержки принятия долговременных решений и обеспечение оперативной проверки внешних связей организации на основе информационных ресурсов, поступающих из различных источников информации, а также обра­ботка оперативной информации для решения функциональных задач банка, его структурных подразделений и принятия управленческих решений в режиме реального времени во всех отделах.

Организация решения основных задач по обработке информа­ции и управлению банка основывается на общем информационном пространстве, построении автоматизированного хранилища инфор­мации, что позволяет управлять текущей деятельностью банка, а так­же разрабатывать стратегические планы его развития. Общее инфор­мационное пространство представляет собой организацию программ­ной, аппаратной, информационной совместимости различных аппа­ратных платформ и архитектур обмена данными на всех уровнях управления системы.

2.3. Организация и структурирование информационных систем с целью оптимизации процесса принятия решений в

коммерческом банке

До светлой мечты каждого руководителя - чтобы компьютер показывал все сам - остается один технологический шаг. Нужно со­единить возможности финансовых и управленческих систем с интер­нет-решениями, связав воедино внутреннюю сеть предприятия с «ми­ровой паутиной». Но этот шаг мешают сделать сотни преград в виде разнородных стандартов и языков разработки.

В своем распоряжении мы имеем достаточно резервов, обеспе­чивающих нашу индивидуальную систему, но не определяем воз­можности ее применения в искусстве менеджмента, то есть в процес­се принятия эффективных управленческих решений.

Принятая в менеджменте классификация ИС на стратегический, тактический и операционный уровень не является исчерпывающей и отражает лишь один из аспектов исследования информационных сис­тем.

В частности, в таблице 2 представлена классификация по уров­ням принятия решений в организации, на примере коммерческого банка. В данной классификации операционный уровень касается вы­полнения каждодневных, хорошо отлаженных процедур. Соответст­вующие решения встречались в недавнем прошлом, их называют структурируемыми, или «программируемыми».

Решения тактического уровня рассчитаны на более длительный промежуток времени, чем операционные. Решения этого уровня пло­хо или слабо структурированы вследствие того, что цели принятия решения четко не определены, многочисленны или конфликтны, а также труднопрогнозируемы последствия принятия решений и их воздействия на поведение лица, принимающего решения. Тактиче­ские решения, как правило, нацелены на эффективное использование имеющихся ресурсов и характеризуются такими показателями, как производительность, рентабельность.

Решения стратегического уровня связаны с перспективными ре­сурсами, необходимыми для достижения целей банка, с эффективно­стью функционирования его в целом. Можно сказать , что стратеги­ческий уровень информационной системы является потребителем ре­зультатов реализации тактического и операционного уровня.

Именно руководители среднего звена, профессионалы, техниче­ский и операционный персонал в настоящее время формируют базу для стратегического уровня управления коммерческим банком. Раз­личные информационные системы банка тесно взаимодействуют друг

с другом.

Таблица 2

Классификация ИС по уровням принятия решения в банке

Уровни приня­тия решений

Типы и виды ИС

Пользователи

Стратегический

Системы поддержки решений высшего руководства

Высшее руководство банка

Тактический

Системы поддержки принятия решений:

информационные системы управ­ления,

интеллектуальные системы управления

Руководство среднего звена, профессионалы

Операционный

Офисные системы обработки транзакций

Технический и опера­ционный персонал

Возникает закономерный вопрос: насколько эти системы интег­рированы? В принципе, существующие сегодня в банке технические и программные средства позволяют решить задачу получения инте­грального эффекта от использования ИС, обеспечивающих беспре­пятственное прохождение информационных потоков между различ­ными подразделениями.

Но, на сегодняшний день сильно выделяется растущий спрос на интегрированные системы управления. Автоматизация отдельных функций (бухгалтерского учета или анализа) считаются пройденным этапом. Важна реализация именно управленческих систем, когда при анализе различных параметров и показателей деятельности банка вы­давались бы готовые решения стратегического и тактического управ­ления. К примеру, в коммерческом банке целесообразно внедрять та­кие системы анализа и управления портфелем ценных бумаг, регули­рования ликвидности, доходности операций и т.д.. Все дело в том, что такие системы весьма дорогостоящи. Их стоимость на междуна­родном рынке достигает 200 и более тысяч долларов США. Что же делать, если затраты на такие системы значительны, особенно для не­больших российских коммерческих банков, а их преимущества при этом значительно меньше затрат. Есть хороший вариант - создание дополнительного уровня принятия решений в информационных сис­темах.

В качестве дополнительного уровня к стратегическому можно добавить четвертый интегративный уровень, позволяющий сформи­ровать основу управленческой деятельности руководителя. Этот до­полнительный уровень будет делиться на звенья, «пронизывая» тем самым классические уровни принятия решений.

Классификация ИС по уровням принятия решения в банке

Таким образом, принятая в менеджменте стандартная классифи­кация ИС по уровням принятия решения в организации будет допол­

нена и значительно адаптирована к российским условиям (Табл. 3).

Таблица 3

Уровни принятия ре­шений

Типы и виды ИС

Пользователи

Стратегический

Системы поддержки решений высшего руководства

Высшее руководство банка

*Интегративный уро­вень высшего звена

Крупные системы

Высшее руководство банка, руководители среднего звена

Тактический

Системы поддержки приня­тия решений:

информационные системы управления,

интеллектуальные системы управления

Руководители сред­него звена, профес­сионалы

*Интегративный уро­вень среднего звена

Средние информационные системы

Операционный

Офисные системы обработки транзакций

Технический и опе-

*Интегративный уро­вень начального звена

Локальная система

рационный персонал

wvwvwvwvwwvwvwvwvwvvwvwvwvwvwvwvwvwvwvv «ВНЕШНЯЯ СРЕДА, ВНЕСИСТЕМНЫЙ УРОВЕНЬ»

(* - новый уровень на разных стадиях)

Данная система создаст условия для функционирования наибо­лее эффективной и рациональной информационной системы в про­цессе оптимального участия в автоматизированных системах управ­ления менеджеров разного уровня, что в свою очередь обеспечит грамотно реализуемый процесс сложной банковской деятельности.

На интегративном уровне могут быть созданы информационные системы и индивидуальные базы, и все это при допустимых затратах. Например, аналитические результаты исследования параметров рын­ка ценных бумаг - на интегративном уровне среднего звена; резуль­таты формирования инвестиционного портфеля - на интегративном уровне высшего звена, при этом операционистами на начальном уровне формируется база необходимых для исследования параметров с использованием сети Интернет. Результатом интегративной систе­мы управления будут являться готовые варианты формирования портфеля, сформированные руководителями среднего звена для вы­бора высшим руководством банка.

Такое изменение нужно для того, чтобы менеджеры операцион­ного уровня без труда с использованием имеющейся информации и внекоммуникаций готовили оптимизированные решения для менед­жеров среднего звена, а менеджеры среднего звена давали готовые, проработанные варианты решений для руководителей высшего уров­ня.

Так в рамках интегративного уровня начального звена инфор­мационные ресурсы должны быть объединены в информационные базы.

При такой модернизации необходимо создание системы данных по индивидуальным проектам, в частности, чтобы операционный персонал структурировали информацию, создавая тем самым базу данных.

Комплекс перечисленных выше мероприятий, некоторое изме­нение концепции всей модели в целом и стадий принятия решений в частности, также их взаимосвязь могут помочь коммерческому банку быстрее и правильнее структурировать и группировать входящую информацию, что в свою очередь, будет способствовать процветанию банка.

3.ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И СИСТЕМЫ В АНАЛИТИЧЕСКОЙ И УПРАВЛЕНЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

3.1 Информационные технологии и автоматизированные системы в реализации банковских операций и услуг. Экономи­ческая оценка их эффективности.

Информационные технологии в коммерческих банках России находят свое отражение в информационных системах, а именно:

Типовой программно-технологический комплекс подготовка и

сбор данных (ПТК ПСД)

ПТК ПСД реализован как набор реализующих отдельные функ­ции программно-технологических блоков, которые через систему ад­министрирования можно объединять в группы, соответствующие конкретной организационной структуре и распределению функций и обязанностей.

Структура ПТК ПСД включает следующие унифицированные программно-технологические блоки, в основном соответствующие режимам работы ПТК ПСД :

-  блок начального ввода информации - рабочий стол пользова­теля;

-  блок электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и просмотра элек­тронных документов (блок ЭЦП и синтаксического контроля);

-  блок архивирования электронных документов;

-  модуль администрирования.

Общая схема информационного взаимодействия между органи­зациями, построенная на основе Указания Банка России № 812-У [6], представлена на рисунке 5.

Рис.5 Схема информационного взаимодействия.

Входными данными для ПТК ПСД являются отчеты в формате обмена, отчеты в виде бумажных документов (для ручного ввода) или плоских файлов, извещения о результате семантического контроля и метаданные. Электронные документы поступают в систему в уста­новленном формате, сформированными в процессе функционирова­ния внешних по отношению к ПТК ПСД систем. Бумажные докумен­ты создаются в объекте автоматизации, и вводятся вручную на осно­вании соответствующих шаблонов ввода.

Отчеты в формате обмена, полученные в электронном закоди­рованном виде, представлены в виде текстовых файлов. Формат тек­стовых файлов приведен ниже.

UNH+3 5960905103729+GESMES' & BGM+1t:0409201' & DTM+97:20001206100850:204'

& NAD+MS+047003729: 24718469: 2382:25' *& NAD+MR+047003001:25' & NAD+FT+70:140'

*& CTA+IC+Отдел кассовых операций:Иванов Иван Иванович:тел. 03-44-92'

*& FTX++++необязательный пояснительный текст к отчету' & DTM+273:20001205:102' $ DSI+047003729' $
ARR+1:2:243:11' $ ARR+2:17:7141:34' $ DSI+7777' $ ARR+1:2:24:56' $ ARR+3:17:71:89'

UNT+16+4A960905103 729',

где

* - строка может отсутствовать в отчете;

& - заголовок электронного сообщения;

$ - информационная часть электронного сообщения.

Выходными данными для ПТК ПСД являются все отчеты в формате обмена, а также отчеты в виде бумажных документов (твер­дые копии электронных документов) и отчеты на магнитных носите­лях в виде плоских файлов.

Выходные формы отчетов в виде бумажных документов явля­ются отображением шаблона ввода. Их внешний вид определяется метаданными описания формы и соответствует Указаниям Банка Рос­сии №113-И, №1376-У[1,5]. Формируется по мере необходимости.

Выходные формы отчетов на магнитных носителях в виде плос­кого файла формируются блоком начального ввода отчетной инфор­мации по мере необходимости для связи со смежными подсистемами.

Формат отчетов соответствует формату входного отчета в фор­мате обмена.

Программный комплекс «Обязательные резервы кредитных ор­ганизаций» (ПК "Резерв")

Программный комплекс «Обязательные резервы кредитных ор­ганизаций» (ПК "Резерв") предназначен для автоматизации ввода, контроля и формирования файлов-посылок с данными, представляе­мыми кредитными организациями, для расчета регулирования разме­ра обязательных резервов, подлежащих депонированию в Централь­ном банке Российской Федерации (далее - Расчет).

Указанный Расчет составляется кредитными организациями и представляется в территориальное учреждение Банка России в соот­ветствии с Положением Банка России от 29.03.2004 № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций"[4] с соответствую­щими изменениями и дополнениями.

Внедрение данного программного комплекса обеспечит:

•  своевременность и надежность обработки банковской информа­ции;

•  повышение качества информационно-вычислительного обслужи­вания, обеспечение специалистов достоверной информацией; снижение трудоемкости проводимых контрольных работ.

Целью разработки является обеспечение:

обработки и контроля информации;

•  получения ведомости, содержащей результаты проверки расчета; вывода информации на бумажный носитель.

Входными данными являются:

•  Данные, представляемые кредитной организацией для расчета ре­гулирования размера обязательных резервов, подлежащих депо­нированию в Центральном банке Российской Федерации. Загру­жается из файла, формат которых описан в документе ЦБРФ.28071-01 33 1-ЛУ (с.19).

•  Форма 101 "Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского уче­та кредитной организации". Формируется типовым программным комплексом "Банковская отчетность. Сбор, обработка и пред­ставление банковской отчетности. Отчетность коммерческих банков" в виде файла. Формат файла описан в документе ЦБРФ.28017-02 33 02.(с.23)

•  Форма 134 "Расчет собственных средств (капитала)". Формирует­ся типовым программным комплексом "Банковская отчетность. Сбор, обработка и представление банковской отчетности. Отчет­ность коммерческих банков" в виде файлов, формат которых описан в документе ЦБРФ.28017-02 33 02.(с.30)

• Нормативно-справочная информация, используемая в программ­ном комплексе в версии для кредитной организации, должна быть указана в файле конфигурации: код региона, информация о КО, параметры нормативов обязательных резервов. Выходные данные: В результате обработки данных файла Расчета создаются отчет­ные формы в виде HTML - файлов. Эти файлы могут быть просмотре­ны, напечатаны, сохранены для дальнейшей обработки другими про­граммами с помощью Internet браузера (например, MS Internet Explor­er версии 5.0 и выше).

Формируются следующие файлы:

- Приложения 1, 2, 2/2, 2/3, 2/4, 2/7, 2/8, 2/9, 2/10 к Положе­нию №37 от 30.03.96. Формат файлов описан в документе "Обяза­тельные резервы, депонируемые в Банке России. Проверка расчета регулирования размера обязательных резервов, подлежащих депо­нированию в Центральном Банке Российской Федерации. Описа­ние постановки задачи. ЦБРФ.425710.51041.П4.(с.35) - Протокол контроля. Файла протокола представлен в документе ЦБРФ.28071-01 33 01 - ЛУ (с.31).

Межбанковские расчеты

Межбанковские расчеты с Банком России осуществляется авто­матизированной системой банковских расчетов (АСБР) «Рязань», клиентским рабочим местом кредитной организации (LASC_W).

Программный комплекс LASC_W предназначен для автоматиза­ции процесса взаимодействия собственной автоматизированной сис­темы кредитной организации (КО) с АСБР и обеспечивает выполне­ние следующих функций:

-  подготовки и передачи в центр обработки информации (ЦОИ) АСБР пакета электронных платежных документов (ЭПД) для после­дующей обработки;

-  получения результатов обработки переданного пакета ЭПД;

-  управления очередью ЭПД, расчет по которым отложен из-за недостаточности средств на счете;

получения ЭПД, поступивших в адрес организации; получения ЭПД, обработанных и необработанных, из очереди документов;

получения ЭПД, введенных в РКЦ;

получения информации о текущем состоянии счета и об опе­рациях по счетам;

приема файла промежуточной выписки; приема и печати выходных форм; приема файла выписки по счету. Взаимодействие с АСБР осуществляется двумя способами:

обменом файлами с данными установленного формата; выдачей оператором предопределенных в ПК запросов с по­следующим просмотром/печатью результатов выполнения этих за­просов в ЦОИ.

Средства защиты от несанкционированного доступа применяются в соответствии с документом ЯЦИТ.00053-04 93 02 «Система крипто­графической защиты информации автоматизированной системы бан­ковских расчетов «Янтарь АСБР». Защита от несанкционированного доступа. Рекомендации по применению в условиях кредитной орга­низации».

Телекоммуникационное подключение КРМ организации клиен­та Банка России к центру обработки информации (ЦОИ) АСБР осу­ществляется по схеме, приведенной на 6.

Рис. 6. Схема телекоммуникационного подключения.

Входными данными программы являются файлы электронных платежных документов между кредитной организацией и центром обработки информации территориального учреждения Банка России. Исходный файл, содержащий электронные платежные документы, предназначенные для обработки в ЦОИ формируется прикладной расчетной системой кредитной организации. Формат файла ЭПД описан в документе ЦБРФ.61150-01 31 01.

Выходными данными являются: - файлы электронных платежных документов между центром обра­ботки информации территориального учреждения Банка России и кредитной организацией;

-  файлы выписок по корреспондентскому счету кредитной организа­ции в Банке России;

-  файлы квитанций о результатах обработки ЭПД в ЦОИ; Форматы файлов описаны в документе ЦБРФ.61150-01 31 01.

Корреспондентские отношения с коммерческими банками, и небанковскими кредитными организациями осуществляются отдель­ными автоматизированными системами, выполнение функций кото­рых идентичны АСБР «Рязань», но имеют разные форматы входных и выходных файлов.

Все системы межбанковских расчетов исполняются без после­дующего предоставления электронно-платежных документов на бу­мажных носителях.

Автоинформатор

Информационная система «Автоинформатор» позволяет по те­лефону оперативно получить дополнительную информацию о банке. Для этого необходимо после набора телефонного номера перейти в тональный режим и после приветствия системы выбрать одну из цифр, например:

1.  Информация о банке.

2.  Информация о курсах иностранной валюты

3.  Информация по счетам клиентов.

4.  Информация по вкладам и переводам денежных средств от ча­стных лиц.

5.  Справочник телефонов банка.

6.  Информация об открытии расчетных счетов юридическим ли­цам и предпринимателям без образования юр.лица.

7.  Список тарифов на основные услуги.

8.  Информация о системе «Интернет-Банк».

9.  Обслуживание по пластиковым картам.

10.  Справка по работе с системой.

Конфиденциальная информация, такая как, по счетам клиентов, предоставляется через пароль, который дается клиенту и запраши­вается перед получением информации.

Вся информация хранится в отдельных базах данных, обраще­ние которым регулируется необходимым программным обеспече­нием. Программное обеспечение может быть разработано силами самих банков, фирмами банковского программного обеспечения, а также эти услуги может предоставить региональная телекоммуни­кационная компания. Телефонные линии рационально использо­вать многоканальные для предоставления возможности одновре­менного приема нескольких звонков клиентов.

Интернет-банк «iBank»

Интернет-банк «iBank» фирмы «Бифит» г.Москва - это система управления банковским счетом для юридических лиц через Интернет. Подключившись к системе клиенты банка имеют возможность произ­водить безналичные платежи, а именно: создавать, редактировать, сохранять, распечатывать, подписывать и отправлять в банк следую­щие исходящие документы:

■  Платежное поручение

■  Аккредитив

■  Платежное требование

■  Инкассовое поручение

■  Заявление об отказе от акцепта

■  Заявление на перевод валюты

■  Поручение на покупку валюты

■  Поручение на продажу валюты

■  Поручение на обязательную продажу валюты

■  Поручение на обратную продажу валюты

Письма

Пример экранной формы электронного платежного поручения показан на рис.7

Кнопка «Под-

Кнопка «Редак­тировать»

Кнопка

«Распечатать»

Кнопка «Уда­лить»

Рис.7 Экранная форма электронного документа.

Клиент может получать из банка, просматривать и распечаты­вать рублевые и валютные выписки за произвольный период (рис.8) . Получать из банка письма.

В то же время система позволяет работать клиенту со своим банковским счетом из любой точки мира, где есть подключение к Ин­тернет, и не требует специальной установки какого-либо программ­ного обеспечения на компьютер.

Кнопка

Рис.8. Экранная форма электронной выписки из банка.

Система доступна 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, имеет on - line-режим доступа к управлению счетом через Интернет-браузер и offline - пакетный режим для более экономного доступа в Интернет.

Система построена c использованием сертифицированной ФАПСИ и системы криптозащиты «Базис-2000».

Система интегрируется с бухгалтерскими комплексами органи­заций и банка.

Зарегистрироваться в системе, а также получить всю информа­цию о ней можно, посетив сайт банка или фирмы «Бифит».

«1С: Зарплата и кадры»

Программа 1С: Зарплата и кадры» позволяет практически пол­ностью автоматизировать работу бухгалтеров-расчетчиков заработ­ной платы и работников кадровой службы банка и выполняет сле­дующие функции [14,c. 12]:

■  Оформление трудовых отношений с работниками (трудовые договоры, учет кадровых документов).

■  Учет использования рабочего времени.

■  Начисление заработной платы.

■  Удержания из заработной платы (исчисления налогов с дохо­дов работников, составленные на основании главы 23 «Налог на доходы с физических лиц» части второй Налогового кодек­са, введенной в действие ФЗ от 05.08.2000г. № 118-ФЗ).

■  Оформление расчетов с работниками по оплате труда (оформ­ление расчетных и платежных ведомостей, расчетных листков, депонирование заработной платы, ведение налоговой карточ­ки) .

■  Расчет единого социального налога и взносов на обязательное пенсионное страхование и страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на основа­нии статей НК РФ: 211,213, 217, 236, 238.

Система «Вестерн Юнион»

Платежная система Вестерн Юнион осуществляет быстрый пе­ревод денег с использованием современных средств связи. Через не­сколько минут отправленный перевод становится доступным для по­лучения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты об­служивания клиентов Вестерн Юнион, и любом из этих пунктов.

Во многих странах при отправлении денежного перевода за до­полнительную плату клиент может воспользоваться следующими ус­лугами по своему выбору:

■  Доставка чека по адресу;

■  Уведомление по телефону;

■  Уведомление по телеграфу.

■  Сообщение с переводом.

■  Контрольный вопрос, когда у получателя нет документов, удостоверяющих личность.

Процессы отправления и получения денежных переводов вклю­чают заполнение бланков: «Заявление для отправления денег» и «За­явление для получения денег». На обратной стороне бланков указаны условия денежных переводов по системе «Вестерн Юнион».

При отправке денежного перевода данные с бланка заносятся в программу по системе Вестерн Юнион, а при выплате - в программе осуществляется поиск перевода и сверка данных на экране компью­тера с информацией из заполненного получателем бланка.

Платежная система «Золотая корона»

«Золотая Корона» - платежная система нового поколения на основе банковских карт, - образована в июне 1994 года. «Золотая Ко­рона» является единственной в Российской Федерации межбанков­ской платежной системой, использующей как микропроцессорные, так и магнитные карты.

Основным разработчиком технологии Системы является компа­ния «Центр Финансовых Технологий». Разработанная Компанией технология безналичных расчетов по микропроцессорным пластико­вым карточкам (Smart-Card Technology) уникальна и опирается на лучшие международные разработки. Это позволяет создать про­граммно-технический smart-комплекс любого масштаба: от нацио­нальной и межрегиональной системы безналичных расчетов до ло­кальной системы предоставления услуг во внутренней инфраструкту­ре одного города или предприятия.

Деятельность любой платежной системы неизбежно связана с защитой информации. Платежная система «Золотая Корона» исполь­зует результаты наиболее перспективных и современных исследова­ний и разработок в этой области.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 8.08.2001 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» к лицен­зируемым видам деятельности относятся те, «осуществление которых может повлечь за собой нанесение ущерба правам, законным интере­сам, здоровью граждан, обороне и безопасности государства, куль­турному наследию народов Российской Федерации и регулирование которых не может осуществляться иными методами, кроме как ли­цензированием». Пункт 1 статьи 17 содержит перечень видов дея­тельности, на осуществление которых требуются лицензии, в частно­сти :

«...деятельность по распространению шифровальных (криптогра­фических) средств;

деятельность по техническому обслуживанию шифровальных (криптографических) средств;

предоставление услуг в области шифрования информации...».

В 1998 году «Золотая Корона» стала первой платежной систе­мой в России, получившей лицензию ФАПСИ на деятельность в об­ласти защиты информации.

В мае 2002 г. платежная система «Золотая Корона» получила новые лицензии ФАПСИ сроком на 5 лет. Сегодня «Золотая Корона» полностью соответствует требованиям законодательства и является единственной платежной системой России, обладающей всеми необ­ходимыми лицензиями ФАПСИ на распространение, техническое об­служивание шифровальных средств, оказание услуг по шифрованию для всех своих участников.

Варианты использования пластиковых карт платежной системы «Золотая корона» в бизнесе Банка :

• Зарплатный проект

Может быть реализован как на микропроцессорных, так и на магнитных картах «Золотая Корона». Если целью является только привлечение средств на картсчета и получение комиссии с предпри­ятия за обслуживание, то проект можно реализовать на магнитных картах.

Реализация зарплатных проектов позволяет банку:

1.  привлечь большое количество новых клиентов без сущест­венных капитальных затрат;

2.  получить значительный объем постоянно пополняемых отно­сительно дешевых финансовых ресурсов;

3.  привлечь дополнительные денежные средства при использо­вании сотрудниками предприятий для текущих затрат средств из других источников;

4.  получить комиссию с предприятия, торговых точек;

5.  закрепить предприятия и его сотрудников в качестве клиен­тов на длительный срок (до 10 лет - срок службы микропро­цессорной карты);

6.  провести косвенную рекламную кампанию, создав имидж "высокотехнологичного" банка;

7.  предложить предприятию и его сотрудникам «косвенную продажу» других услуг - кредиты, валюту, переводы, вклады и т.д.

8.  предложить клиентам массовое кредитование с использова­нием пластиковых карт в рамках зарплатных проектов.

Фактически, Банк, работая на данном сегменте рынка, получает с одного денежного оборота 3 комиссии:

1.  комиссия с ФОТа предприятия (1-3%).

2.  комиссия с торговых точек от суммы оборота по картам (2-3%).

3.  комиссия с банка-эквайрера от суммы транзакции в торговом

терминале банка-эквайрера, если обслуженная им карта эмити­рована Вашим банком (0,5%).

Реализация зарплатного проекта обеспечивает предприятию :

-  конфиденциальность расчетов со своими работниками (отсутст­вие доступа работников к ведомостям);

-  сокращение затрат, связанных с выдачей заработной платы :

-  получением предприятием наличных денег в банке;

-  доставкой денег из банка в кассу предприятия;

-  выдачей наличных денег кассирам подразделений предпри­ятия;

-  выдачей наличных денег работникам предприятия

-  депонированием неполученной зарплаты;

-  постоянным пересчетам наличных денег при передачах;

-  необходимостью содержания большого штата кассиров;

-  безопасность расчетов - ликвидация рисков, связанных с по­лучением, хранением и выдачей крупных сумм наличных денег;

-  простота и точность расчетов с работниками (функции предпри­ятия ограничиваются созданием электронного реестра для зачисления средств на счета работников).

Реализация зарплатного проекта обеспечивает работникам пред­приятия:

-  удобство - после перечисления Предприятием средств на выплату заработной платы на лицевой счет работника, тот становится незави­симым от графика выдачи заработной платы на Предприятии. Работ­нику необязательно присутствовать на Предприятии в момент выдачи зарплаты или отпускных - он имеет возможность перенести эти сред­ства на карточку в любом принадлежащем банку городском пункте пополнения карточек, где ему наиболее удобно;

-  выгодность - с первого дня поступления средств на лицевой счет Банк начисляет проценты на сумму вклада;

-  надежность - Банк обеспечивает сохранность и тайну вклада;

-  безопасность - зарплата, перечисленная на пластиковую карточ­ку, защищена от потери и хищения: при утрате карточки не теряются деньги. Взамен утерянной можно получить новую карточку. Доступ к пластиковой карточке защищен кодом, который известен только её владельцу. На один счет можно получить несколько карточек. Для каждой карточки владелец может установить лимиты, ограничиваю­щие расход средств;

-  возможность получения наличных денег во многих пунктах - в отличие от сберкнижки наличные деньги по пластиковой карточке можно получать не только там, где находится лицевой счет вкладчи­ка, но и в любом пункте выдачи наличных денег.

-  быстрота и точность безналичных расчетов - по пластиковой карточке можно рассчитаться в столовой на территории предприятия, магазинах, где банк установит необходимое оборудование, с карточ­ки возможно производить безналичные расчеты за коммунальные платежи, услуги связи.

-  возможность производить расчеты с карточки и получать налич­ные деньги в других регионах России (более чем в 70 регионах Рос­сии: от Калининграда до Петропавловска-Камчатского).

• Корпоративные карты Банк может предложить предприятию корпоративные карты. Корпоративные карты крайне эффективно использовать для снятия средств и возможности быстрых расчетов предприятия с партнерами. Обычно выдается несколько карт, привязанных к одному счету. При этом предприятие может использовать свои средства в рамках лими­тов, записанных на карте, по мере необходимости, не снимая всей суммы заранее. Корпоративная карта является универсальной, то есть может использоваться для расчетов в «торговых», «бензиновых» тер­миналах, а также для операций по получению наличных средств на хозяйственные нужды.

Корпоративная карта обеспечивает:

-  Полную автоматизацию учёта подотчётных сумм и строгий контроль их расхода;

-  Полную ликвидацию возможности злоупотреблений со сто­роны сотрудников;

-  Снижение возможности ограбления сотрудников;

-  Снижение накладных расходов по обслуживанию наличных денег;

-  Сокращение издержек по ведению бухгалтерии и т.д

• Бензиновые карты

Естественно, что не на всех АЗС есть телефон, и тем более дале­ко не все они могут круглосуточно работать в on-line. Поэтому для бензиновых карт подходят исключительно микропроцессорные кар­ты.

Способ расчетов за горюче-смазочные материалы на АЗС с ис­пользованием пластиковых карт становится все более популярным среди организаций и предприятий. Причина тому, не только в удоб­стве и безопасности, но и в возможности организации полного кон­троля и учета за отпуском и расходованием ГСМ. Посредством «бен­зиновых карт» возможны расчеты только на автозаправочных стан­циях. Используются только водителями предприятия. При этом, предприятие получает реальный инструмент для контроля за расхо­дованием средств на закупку ГСМ, уменьшает бухгалтерский доку­ментооборот, а также исключает злоупотребления при использовании наличных. Предприятие получает не только полную гарантию расхо­дования средств по назначению, но и полную отчетность о времени, месте и типе приобретенных ГСМ по каждому сотруднику, а также экономию средств при предоставлении скидок на АЗС при расчете по картам. При внедрении данного проекта в других регионах России экономия ГСМ, а значит затрат на их приобретение достигает до 40 %.

Карта может быть зарегистрирована, как на транспортное сред­ство, так и на водителя.

Средства предприятия находятся на собственном карт-счете, и снимаются по мере необходимости. Используется бензиновая карточ­ка, предназначенная только для расчетов на АЗС. Эмитентом карт яв­ляется банк.

Работая на данном сегменте рынка Банк получает комиссию с предприятия при зачислении на счета, а также комиссию с АЗС за привлечение владельцев карт именно на эту (эти) АЗС (до 3%), сеть АЗС. АЗС готовы платить комиссию, так как Банк фактически привя­зывает к ним клиента, направляет денежный поток именно на эти АЗС.

• Оптовые карты

Данная услуга является наиболее интересной для предприятий занимающихся оптовыми продажами на рынке товаров устойчивого спроса (прохладительные и алкогольные напитки, продовольствие, табачные изделия, косметические и гигиенические средства). Опто­вые карты предприятия используются в качестве платежного средства при расчетах и получении товара на предприятии-изготовителе или в оптовой фирме. При этом все клиенты предприятия-изготовителя производят расчеты за товар со своих расчетных счетов согласно ли­митам, наложенным на использование средств с данной карты. Кроме того, использование оптовых карт позволяет автоматизировать учет отпускаемой продукции на предприятии-изготовителе, а также сфор­мировать базу данных своих клиентов с полной отчетностью по сум­мам, объемам закупок и т.д. каждого клиента. В сложившихся ры­ночных отношениях предприятие обычно сталкивается с проблемами злоупотребления сотрудников завода (товара отпускается больше оп­лаченного), нечеткого контроля оплаты и количества полученного товара, с постоянно существующей дебиторской задолженностью по­купателей, с высокими накладными расходами на обслуживание на - лично-денежного оборота (кассиры, охрана, плата за инкассацию), а также с опасностью нападения на кассу.

Реализация проекта оптовых карт позволяет предприятию ис­ключить наличные операции, перейти к безналичному обращению и в результате решить комплекс указанных проблем. Предпринимателям, закупающим оптом продукцию, позволяет уйти от налога с продаж. Банку позволяет получать двойную комиссию с оборота оптовой тор­говли предприятия - с предпринимателей (2%), с предприятия (1-2%).

• Системы лояльности Система позволяет любой организации (обычно это магазины и АЗС) выпускать и обслуживать собственные предоплаченные карточ­ки, получая тем самым бесплатные предоплаченные средства населе­ния. Банк может оказывать таким организациям услуги по эмиссии карт или установке терминалов, получая комиссию с оборота. В дан­ном случае можно использовать только микропроцессорные карты.

Система позволяет любой организации выпускать и обслужи­вать собственные карточки, а также производить обслуживание бан­ковских карточек «Золотая Корона».

Система лояльности дает возможность организации:

-  привлечь дополнительные средства за счет эмиссии предоплатных карточек;

-  закрепить существующую клиентскую базу;

-  вести полноценный учет всех операций, осуществляемых по кар­точкам;

-  минимизировать затраты по реализации проекта.

Основное отличие предлагаемой системы от существующих клубных проектов заключается в следующем:

-  требуются минимальные затраты для начала эмиссии карт;

-  расширение возможностей системы по мере необходимости;

Локальные проекты могут быть объединены в единое расчетное пространство (создание сети магазинов, АЗС или точек сервисного обслуживания).

Чем интересны для банка системы лояльности:

-  Расширение и развитие инфраструктуры обслуживания карт, за счет установки терминалов магазинами. Система открыта и в тер­миналах могут обслуживаться как карты магазина, так и карты эмитированные банком.

- Установка Back-Office в банке, оказание административных, сер­висных и информационных услуг по эмиссии карт магазина. По предоплаченной карте может быть комиссия % с оборота по карте, а по учетной карте - фиксированная плата за месяц или год.

Фактически магазин или АЗС устанавливает за свой счет терми­налы для обслуживания своих предоплаченных карт, а Банк, не вкла­дывая ни копейки в данном случае, развивает инфраструктуру обслу­живания в торговле своих банковских карт «Золотая Корона».

• Прием коммунальных платежей

Владелец карты может сделать оплату коммунальных платежей в любом POS-терминале, установленном в каждом магазине, причем совершить оплату как бы между делом вместе с оплатой обычных по­купок, а также в любом банкомате платежной системы «Золотая Ко­рона» или с мобильного телефона стандарта GSM. Данный сервис по­зволяет банкам - участникам системы выйти на рынок стабильных комиссионных доходов от обслуживания коммунальных платежей. Получатели платежей в лице Горводоканалов, ГТС, Электросвязи, Энергетических компаний, Сотовых компаний и т.д. могут полно­стью автоматизировать процесс обработки, поступающих платежей и значительно снизить накладные расходы по приему коммунальных платежей. В среднем размер комиссии с поставщиков услуг составля­ет 3%.

Кроме того, используя ритейловое программное обеспечение «Золотой Короны» (Unix-Oracle) банк сможет принимать коммуналь­ные платежи не только от владельцев карт «Золотая Корона», но и от физических лиц, не являющихся обладателями карт, без открытия клиентам банковских счетов.

• Финансово-информационные услуги через Internet Основным стратегическим направлением развития компании «Золотая Корона» уже сейчас является предоставление банкам воз­можности участия в бизнесах, связанных с использованием Интернет.

Одной из услуг, которые банк уже сегодня может предлагать своим клиентам, является Home-banking, т.е. управление счетом через всемирную сеть Интернет. При этом банкам нет необходимости нести расходы, связанные с организацией своих Web-серверов, покупку техники и т.п., все эти затраты уже сделаны и данная услуга доступна для банков на нашем сервере. Причем, услуги Home-banking Банк может включать в свои стандартные предложения для клиентов уже сегодня. Прежде всего, это позволяет Банку предлагать своим клиен­там дополнительную услугу, которая в настоящее время только начи­нает зарождаться. Хотелось бы отметить одну немаловажную деталь, данная услуга является абсолютно безрисковой.

Вторым, очень важным, направлением развития Интернет - бизнеса является реализация специального продукта для расчетов в Интернет, называемый Интернет-Карта. Это новый платежный инст­румент, предназначенный для электронной коммерции. Главным дос­тоинством этого продукта для банка является то, что Банк получает возможность начать активно работать в качестве эквайрера для Ин­тернет-магазинов, а также эмитента специального платежного сред­ства для расчетов в Интернет - Интернет-Карты. Самой карты физи­чески не существует - она виртуальна, поэтому не требует от Банка прямых затрат. Получить карту клиент может, либо обратившись в Банк, либо в любом банкомате системы «Золотая Корона». Таким об­разом, Банк, участвуя в системе «Золотая Корона» и эмитируя деше­вые Интернет-Карты, получает возможность по мере формирования культуры безналичных платежей физических лиц увеличить объемы дешевых пассивов и получать дополнительный комиссионный доход от обслуживания Интернет-платежей.

Вот далеко не полный перечень инструментов и схем работы, которые возможно реализовать в коммерческом банке с помощью платежной системы «Золотая Корона». Их необходимо использовать для привлечения дополнительной клиентуры и получения дополни­тельного дохода.

Экономическая оценка эффективности внедрения информационных систем

При реализации информационных технологий в банке необхо­димо проводить финансовый анализ эффективности их внедрения. Процесс экономической оценки внедрения новых технологий основан на методологии инвестиционного анализа и реализуется в несколько этапов:

просчитываются затраты на выбранное необходимое оборудо­вание в соответствии с потребностью;

определяется количество будущих потенциальных клиентов; определяется и просчитываются ценовые параметры банковских продуктов для клиентов в соответствии с реальной потребно­стью и возможностью.

Производится расчет следующих коэффициентов :

•  Коэффициент дисконтирования:

аt =1/(1+E)t, где Е - ставка дисконтирования, t -
количество лет.

•  Чистый дисконтированный доход:

I

NPV=X(CFt*1/(1+E)t )- K, где t=1

t-год, CFt - денежный поток по годам, К - капитальные затраты NPV >0 - проект рентабелен,

•  Индекс доходности:

I

PI = X(CFt*1/(1+E)t )/ K

t=1

PI >1, проект рентабелен.

•  Внутренняя норма доходности (IRR):

определяется из формулы чистого дисконтированного дохода, при E=IRR, NPV=0:

Если IRR>E, то проект обеспечивает чистую доходность, Если IRR<E, то проект будет убыточным.

•  Срок окупаемости:

t

PP=XCFt*^

t=1

На примере рассмотрим затраты по реализации проекта, цено­вые параметры банковских продуктов и расчет коэффициентов оцен­ки эффективности внедрения платежной системы «Золотая Корона», которые позволяют заключить о достаточно выгодном вложении де­нежных средств банком.

1. Стоимость программного обеспечения, инсталляций и обучения единовременно составляет $ 480 в т.ч. НДС.

2. Стоимость пластиковых карт «Золотая корона» в зависимости от тиража микропроцессорной - 8,00 у.е.; магнитной - безвозмездно ; Предполагаемая стоимость оборудования и коммуникационных средств:

1.  Стоимость новых банкоматов в зависимости от марки может быть от 18 000 USD.

2.  Стоимость POS-терминала - 800 USD.

3.  Стоимость импринтера - 24 USD.

4.  Банку потребуется приобрести отдельный сервер.

Примерная стоимость с ПО - 5100 USD.

5.  Затраты на обеспечение каналов связи зависят от местонахождения банкомата (расстояния до центра коммутаций/провайдера) и вари­анта подключения. POS-терминалы могут подключаться по комму­тируемым телефонным линиям также на провайдера. Предполо­жим, что эти затраты за первый год составят 9 000 долларов.

Предполагаемые ценовые параметры банковских продуктов:

1.  Стоимость пластиковых карт для клиентов:

микропроцессорной- 9,00 у.е.; магнитной - 1,00 у.е. ;

2.  Комиссия банка за снятие наличных: по своим картам (оплачивает­ся предприятием) - 0,7%; по чужим картам - 2%.

3.  Ставка начисления процентов по остаткам на карточных счетах - 2%.

4.  Средняя ставка размещения денежных средств - 20%.

Общие данные: 1. Ставка налога на имущество - 2%.

2.  Ставка налога на прибыль - 24%.

3.  Норматив обязательных отчислений из ФОТ - 26 %.

4.  Амортизационные отчисления - 12%.

Для примерного расчета окупаемости проекта также предполо­жим, что -

•  Средние остатки на карточных счетах составляют 10% с постепен­ным увеличением;

•  Ежемесячный объем обналичиваемых средств - 85% с постепен­ным снижением;

•  Ежемесячный объем безналичных покупок по картам банка - 5% с постепенным увеличением;

•  Объем выдаваемых средств чужим клиентам - 50 000 рублей с по­степенным увеличением;

Количество реализуемых карт постепенно увеличивается; Ежемесячный объем платежей в торговой сети банка - 500 000 рублей с постепенным увеличением;

•  Заработная плата персонала - 150 у.е. на одного работника.

Исходя из приведенных данных проведен расчет окупаемости проекта на 4 года посредством Excel (Приложение 1 " Расчет оценки эффективности внедрения платежной системы «Золотая Корона»). Приведенные в расчете показатели могут быть достигнуты за счет со­вместной деятельности всех участников проекта.

3.2 Интегрированная информационная система управления

RS-Bank.

Информационные технологии в банке находят свое отражение в системах, которые связаны между собой информационными процес­сами управления банком. Предположим, центральной системой управления является интегрированная информационная система RS - Bank. Она собирает информацию со всех автоматизированных сис­тем банка и позволяет для них генерировать отчеты, содержащие не­обходимую информацию для принятия оптимальных решений во всех уровнях управления деятельностью банка (рис. 9).

RS-Bank

Рис 9. Связи информационных систем управления в системе RS-Bank.

Система «Отчеты для Банка России» содержит обобщающие выходные данные, которые служат входными данными для финансо­во-экономического анализа деятельности банка.

«Отчеты для Банка России» состоят из двух программных ком­плексов (п.3.1):

-Типовой программно-технологический комплекс подготовка и сбор данных (ПТК ПСД);

-  Программный комплекс «Обязательные резервы кредитных организаций».

Интегрированная информационная система RS-Bank v.5.1 включает в себя программный комплекс нового поколения компании «R-Style Softlab», ориентированный на информационное и функцио­нальное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Его концептуальное построение естественным об­разом отражает технологию работы коммерческого банка.

Прежде чем рассматривать концепцию, структуру и функцио­нальные возможности RS-Bank, кратко перечислим ее наиболее важ­ные черты.

Полный охват всей сферы банковских услуг - программный комплекс автоматизирует различные направления банковской дея­тельности, охватывая практически все операции, которые выполняет кредитное учреждение:

-  расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

-  торговые операции и управление ресурсами;

-  операции с ценными бумагами;

-  кредитно-депозитные операции;

-  розничные банковские услуги;

-  внутрихозяйственную деятельность банка;

-  электронный банкинг;

-  анализ деятельности и управление кредитной организации.

Тесная интеграция отдельных направлений банковского бизнеса

обеспечивает возможность сквозной онлайн-обработки информации на всех этапах жизненного цикла документов. В сочетании с исполь­зованием самых передовых концепций построения АБС это гаранти­рует полно-функциональную и эффективную автоматизацию всех технологических процессов в кредитном учреждении.

Четкая структуризация данных - открывает широкие возмож­ности для организации эффективной работы пользователей, позволя­ет правильно определить технологические цепочки и улучшить эрго­номические свойства продукта.

В основу построения RS-Bank положены два базовых принципа:

Структурное деление информационных уровней: договор - операция - бухгалтерские документы. Нижний уровень иерархии (бухгалтерские документы, проводки) используются для официально­го и внутреннего (управленческого) бухгалтерского учета; на среднем уровне расположены операции ( т.е. логически законченные последо­вательности действий, выстроенные по заданному алгоритму и реали­зующие определенные технологические цепочки документооборота); высший уровень иерархии - договоры между кредитным учреждени­ем и его клиентами либо контрагентами об условиях и схемах прове­дения конкретных операций.

Модульный принцип, то есть система строится из определен­ного набора функциональных модулей, сгруппированных вокруг единого ядра - центра финансовой организации. Такая структура по­зволяет с необходимой полнотой отразить наиболее распространен­ную модель деятельности коммерческого банка.

Гибкость и оперативность управления - достигается за счет развитых средств настройки алгоритмов работы, адаптивной компо­новки рабочих мест, возможностей оперативно влиять на протекаю­щий технологический процесс. Кредитное учреждение может приме­нять программный комплекс RS-Bank v.5.1 как в виде стандартного решения, так и в качестве основы для построения уникальной автома­тизированной банковской системы, в которой будут учтены все осо­бенности организационной структуры и финанасово-хозяйственной деятельности конкретного банка.

Развитые средства информационной безопасности - позво­ляют обеспечить целостность и достоверность информации в автома­тизированной банковской системе, использовать надежные механиз­мы защиты данных с разными уровнями конфиденциальности. На прикладном уровне механизмы реализованы по следующим направ­лениям:

-  администрирование системы - выполнение функций по под­держанию ее работоспособности (ведение нормативно-справочной информации, управление пользователями, резервное копирование и восстановление данных);

-  управление доступом - распределение прав на использование информации системы, контроль за выполнением критичных опера­ций;

-  идентификация и аутентификация пользователей - функции парольной защиты;

-  защита информации от несанкционированного доступа;

-  контроль целостности - криптографический контроль данных (ключевание, электронная цифровая подпись и т.д.) как внутри авто­матизированной банковской системы, так и при экспортирова­нии/импортировании информации;

-  аудит - средства протоколирования критичных действий поль­зователей и администратора системы.

Открытость - уникальное адаптационные свойства RS-Bank v.5.1 позволяют интегрировать систему с любым прикладным про­граммным обеспечением, имеющимся в банке. Пользователям про­грамма предоставляет собственные средства разработки расширений системы с применением языков программирования высокого и низко­го уровней (RSL, C, C+, Delfi), разнообразные штатные возможности для быстрой и эффективной организации обмена данными с автома­тизированными банковскими системами других производителей.

Масштабируемость - RS-Bank v.5.1 автоматизирует деятель­ность кредитного учреждения любого масштаба и с любой степенью централизации управления: крупных многофилиальных банков, уни­версальных и унитарных банков. Адаптация комплекса под специфи­ку банка осуществляется как посредством настройки внутренней ор­ганизации документооборота, так и выбора соответствующей плат­формы операционной системы и СУБД.

Соответствие принятым стандартам - этому вопросу уделяет­ся большое внимание. В частности, специализированный технологи­ческий цикл разработки и развития автоматизированной банковской системы позволяет отслеживать изменения в законодательно - нормативной базе (выход новых постановлений и указаний Банка России, Министерства по налогам и сборам, Министерства финансов Российской Федерации, Пенсионного фонда РФ, Государственного таможенного комитета, Госкомстата и др.) и своевременно вносить в программу соответствующие коррективы.

Успешный опыт реальной эксплуатации комплекса RS-Bank v.5.1 позволяет в коммерческих банках России достигнуть постав­ленных стратегических целей. Чтобы аргументировать этот тезис, рассмотрим построение данного программного комплекса.

Программный комплекс RS-Bank v.5.1 в своей основе имеет модульный принцип построения. Но в отличие от предшествующих версий, в нем явно выделено ядро, выполняющее функции общего назначения, и прикладные модули, автоматизирующие различные сферы деятельности кредитной организации.

Подобное архитектурное построение обладает рядом очевидных преимуществ, в том числе:

-  банк может приобретать и внедрять различные подсистемы по­этапно в соответствии с реальными потребностями своих бизнес - подразделений;

-  развитие всех подсистем локализовано и практически не затра­гивает остальные программные модули;

-  используя стандартные схемы и методы взаимодействия с ком­понентами системы, банк может ограничено интегрировать с ней соб­ственные разработки.

Ядро выполняет следующие функции:

-  ведение нормативно-справочной информации (справочники, описывающие «среду обитания» банка: финансовые инструменты; стандартные платежные инструкции; предоставляемые услуги и та­рифные соглашения по ним; субъекты экономики, взаимодействую­щие с банком; различные классификаторы и т.п.);

-  формализованное описание технологии выполнения банков­ских операций;

-  ведение синтетических и аналитических счетов бухгалтерского учета, а также архива бухгалтерских и финансовых документов;

- разграничение доступа пользователей к объектам системы и контроль выполняемых операций.

Также важными функциями ядра являются предоставление взаимодействующим с ним прикладным подсистемам единого интер­фейса для доступа к объектам программного комплекса и обеспече­ния межмодульного взаимодействия.

В таблице 4 представлены подсистемы, входящие в состав ин­тегрированной информационной системы RS-Bank v.5.1 и дано их краткое описание.

Таблица 4

Состав интегрированной информационной системы

RS-Bank v.5.1.

Направление деятельности

Программные средства

Назначение подсистем, комментарий

Ядро системы

«Главная книга бэк - офисов»

Настройка работы комплекса, ведение справочников и хранение бухгалтерской информации о результатах деятельности банка. Ведение всей нормативно - справочной информации. Разграничение доступа на выполнение операций.

«Сервис администрато­ра»

Обеспечение работы администратора системы: управ­ление различными составляющими многоцелевой АБС, организация АРМ пользователей и их доступа к данным, контроль за выполняемыми в системе проце­дурами.

Шлюз

Связь комплекса с внешними системами: передача в АБС новых данных из других источников и получение информации об изменениях в состоянии объектов RS - Bank v.5.1

«Отчеты банка»

Подготовка внутренней общебанковской отчетности.

«Отчеты ЦБ»

Автоматизация выпуска отчетов, регламентированных Банком России и налоговых служб РФ.

Расчетные опе­рации

«Расчетно-кассовое об­служивание юридиче­ских лиц»

Автоматизация операционной бухгалтерии банка. Ор­ганизация рабочих мест сотрудников банка по ком­плексному расчетно-кассовому обслуживанию юриди­ческих лиц в национальной и иностранной валютах. Ведение картотек, поддержка механизма овердрафтно - го кредитования расчетных счетов. Аккредитивы.

«Бухгалтерия банка»

Автоматизация выполнения расчетно-кассовых опера­ций, производимых от лица самого банка. Формирова­ние и обработка мемориальных ордеров; ведение еди­ного Справочника товаров и услуг, единой Книги по­купок и продаж; подготовка счетов-фактур, оформле­ние платежных поручений от имени банка и кассовых ордеров банка; осуществление процедур расчета и на­числения процентов, урегулирования парных счетов и счетов покрытий, закрытия счетов расходов-доходов.

Торговые опе­рации

«Бэк-офис межбанков­ского кредитования»

Ведение и учет операций по межбанковскому кредито­ванию. Учет заключенных сделок, расчет и оплата процентов, пролонгация выданных кредитов и пр.

«Бэк-офис конверсион­ных операций

Организация учета сделок по конверсии валюты, за­ключенных от имени банка на бирже или межбанков­ском рынке.

«Бэк-офис операций с ценными бумагами»

Автоматизация учета (фискального, внутреннего, де­позитарного) заключенных сделок с различными ви­дами ценных бумаг (акциями, облигациями, векселями и др.) Ведение истории по различным методам списа­ния (LIFO, FIFO, средневзвешанный) для оценки фи­нансовых результатов операций.

Векселя банка

Ведение договоров эмиссии по беспроцентным вексе­лям кредитного учреждения. Автоматическое заполне­ние бланков векселей, выполнение необходимых бух­галтерских проводок, формирование текстов догово­ров, распоряжений в бухгалтерию, мемориальных ор­деров и других документов.

«Депозитарий»

Выполнение депозитарных операций банка: ведение депозитарного учета в соответствии с нормативными документами Банка России; автоматизация хранения ценных бумаг; проведение различных операций на ос­новании поручений «Депо»; ведение журналов адми­нистративных, информационных и бухгалтерских опе­раций депозитария банка.

Розничные бан­ковские услуги

«Обслуживание физиче­ских лиц»

Автоматизация розничных банковских услуг, оказы­ваемых в банках.

«Операционная касса»

Автоматизация работы сотрудников операционных касс в составе и вне кассового узла кредитного учреж­дения и обеспечение учета материальных ценностей банка (ресурсов) в этих кассах.

«Бухгалтерия розничных услуг»

Подготовка документов для отражения деятельности фронт-офисов розничных банковских услуг в балансе банка.

Кредитно - депозитные опе­рации

«Кредиты-депозиты»

Автоматизация учета кредитов, выданных юридиче­ским лицам, а также депозитов, принятых от юридиче­ских лиц. Ведение рублевых и валютных кредитных и депозитных договоров, кредитных линий, плана дви­жения средств; выполнение операций по движению средств, расчету и начислению процентов, расчету группы риска, формированию резерва на возможные потери по ссуде. Подготовка платежных документов по обслуживанию кредитных договоров.

«Кредитный инспектор»

Автоматизация процесса заключения и сопровождения кредитных договоров с физическими лицами. Хране­ние условий кредитного договора, информации об их изменении и исполнении.

«Кредитный бухгалтер»

Подготовка учетных документов (в рублях и валюте) при выполнении операций по кредитованию физиче­ских лиц для последующего отражения этих докумен­тов в балансе банка.

«Овердрафтное кредито­вание по пластиковым картам»

Подготовка учетных документов (в рублях и валюте) при выполнении операций по банковским картам в случае возникновения по ним отрицательного остатка (овердрафта) для последующего отражения этих доку­ментов в балансе банка.

Электронные банковские ус­луги

«Банковский информа­ционный киоск»

Справочно-информационное обслуживание клиентов банка. Предоставление клиенту банка сведений о со­стоянии его счета через веб-сервер.

«Клиент Windows»

Организация электронного взаимодействия между офисом клиента и банком.

RS-Audio

Обслуживание клиентов на основе многоканальной телефонной связи. Клиентскую часть системы пред­ставляет обычный телефон или факс. По телефону или по факсу информация передается клиенту.

Интернет-клиент

Обеспечивает клиенту возможность управлять своим счетом через Интернет. Предусматривает предостав­ление как информационных (выписки по счету, курсы валют и т.д.), так и платежных услуг (отправка в банк рублевых и валютных платежей)

RS-Mail

Система электронной почты, использующаяся в каче­стве транспортной среды коммутируемые и выделен­ные телефонные каналы.

RS-Portal

Инструментальные средства создания банковских Ин­тернет-приложений, позволяющие организовать пол­ноценное обслуживание клиентов в Глобальной сети.

Анализ деятель­ности и управ­ление банком

«Оперативное управле­ние ресурсами банка»

Автоматизация работы сотрудников Казначейства по оперативному анализу и управлению финансовыми ресурсами банка при совершении торговых и казна­чейских операций (в качестве исходной в подсистему поступает информация обо всех операциях банка: от­правленных и полученных платежах, заключенных на разных рынках сделках и т.д; в режиме реального вре­мени производится расчет значений установленных позиций, ведение и контроль лимитов).

«Управленческая ин­формационная система»

Интегрированная система поддержки принятия реше­ния, основанная на централизованном Хранилище данных, где накапливается и хранится информация для различных аналитических приложений. Источником наполнения Хранилища служат системы обработки данных, установленные в подразделениях банка, в том числе территориально удаленных. Вся информация в Хранилище интегрирована, согласована и приведена к единой системе понятий. Система обеспечивает раз­личные способы анализа данных - пользователям предлагается совокупность заранее определенных и реализованных разработчиками показателей и отчетов, которая отражает целый ряд известных методик анали­за.

«Анализ клиентской ба­зы»

Анализ текущего состояния расчетных счетов клиен­тов, определений количества средств, доступных банку для инвестиций. Исследование зависимости величины остатков от конъюнктуры рынка, что поможет сделать вывод о качестве клиентской базы кредитного учреж­дения. Выявив какие-либо негативные тенденции в развитии клиентской базы, руководство банка сможет вовремя скорректировать политику по привлечению клиентов.

Внутрихозяйст­венная деятель­ность банка

«Учет ТМЦ»

Планирование и контроль закупок товарно - материальных ценностей, их всесторонний складской учет в разрезе складов и материально ответственных лиц.

«Учет МБП»

Автоматизация операций по приобретению, хранению, эксплуатации и списанию малоценных и быстроизна­шивающихся предметов.

«Основные фонды»

Автоматизация бухгалтерского учета основных фон­дов. Контроль за наличием объектов ОФ и их сохран­ностью в местах эксплуатации и у материально ответ­ственных лиц. Расчет амортизационной стоимости ОФ и получение оперативных данных о наличии и движе­нии объектов учета в банке.

«Зарплата»

Автоматизация работы бухгалтерских служб по расче­ту заработной платы сотрудников.

«Кадровая служба»

Автоматизация работы отдела кадров. Ввод и хранение всей информации о сотрудниках в виде Личных карто­чек, содержащих данные о трудовом стаже до и Вов время работы в банке, семейном положении и членах семьи, сведения для органов социального страхования, об образовании, военном учете, наградах, инвалидно­сти и многое другое. Также предусмотрена возмож­ность работы со штатным расписанием кредитного учреждения.

Информационная система RS-Bank разработана в трехуровне­вой архитектуре «клиент-сервер», предполагающий условное разде­ление системы на три независимые компоненты (рис.10):

-  терминал, делающим возможным интерактивное взаимодейст­вие пользователя с системой;

-  сервер приложений, обеспечивающий реализацию программ­ных средств;

- сервер баз данных, выполняющий операции с БД.

MS Windows

Сервер прило­жений

MS Windows NT

Рис. 10. Трехуровневая архитектура «клиент-сервер» RS-Bank.

MS Windows NT СУБД Pervasive. SQL 2000

Таким образом, интегрированная информационная система RS - Bank - это по своей организации и принципам функционирования яв­ляется одной из прогрессивных систем для автоматизации банков­ских технологий.

3.3 Прогрессивные информационные технологии в развитии

розничного бизнеса банка

Для развития розничного бизнеса коммерческого банка используются следующие прогрессивные информационные тех­нологии:

Retail Banking System (RBS) - «Система обслуживания Индивидуальных Клиентов»

Программный комплекс RBS компании «Центр Финансо­вых Технологий» предназначен для автоматизации следующих направлений деятельности банка:

■  депозиты частных лиц и организаций,

■  кредитное обслуживание частных лиц,

■  работа с пластиковыми картами,

■  договорные схемы и регулярные платежи,

■  обменный пункт и операции с валютой,

■  реализация зарплатных проектов (зачисление по спи­скам),

■  коммунальные платежи.

RBS легко интегрируется с операционным днем банка (рис.11). Информационной основой RBS служит единая база данных, функционирующая под управлением СУБД Oracle. Все запросы из центрального офиса и из всех отделений на получе­ние и изменение информации в Системе адресуются к этой базе. Клиент при желании получит необходимые ему услуги в режиме реального времени в любом офисе банка, независимо от удален­ности первоначальной точки обслуживания.

Рис. 11. Функциональная архитектура построения RBS.

Депозиты частных лиц и организаций

В рамках продукта возможна реализация любых видов вклада: до востребования, срочных, универсальных и т.д. Многообразие фи­нансовых продуктов обусловлено наличием в системе большого ко­личества параметров, объединяя которые в различных сочетаниях, можно описать любые условия ведения договоров. Например:

■  Можно установить зависимость процентной ставки от вели­чины и времени нахождения суммы на счете (рис.12).

■  Можно задать способ учета выписки, интервал и способ оп­ределения суммы для начисления процентов.

■  Система позволяет произвести расчет и начисление процен­тов на будущее.

■  Возможность определения поведения самих вкладов и на­численных по ним процентов.

Рис.12. Система начисления %.

Начисление процентов по счетам, отражение их в балансе про­изводится в соответствии с инструкцией Банка России № 39П.

Кредитное обслуживание частных лиц

Основным достоинством RBS и ее уникальностью является то, что учет средств заемщиков, перечисляемых в банк, и их ссудной за­долженности происходят в одном модуле.

Система кредитования индивидуальных заемщиков позволяет вести учет кредитов по одной из следующих схем:

■  Кредитная линия.

■  Кредитная линия с лимитом фактической задолжен­ности.

■  Овердрафт.

■  Потребительский кредит.

Кредитование индивидуальных клиентов особенно эффектив­но при использовании пластиковых карточек, что существенно рас­ширяет возможности банка по размещению активов, привлечению новых клиентов, снижает накладные расходы на их обслуживание.

Работа с пластиковыми картами

Модуль предназначен для автоматизированного учета пласти­ковых карт и обслуживания операций по пластиковым картам любых типов в любой из существующих платежных систем, а также для осуществления обмена информацией между банком и прогрессивны­ми центрами. Функциональные возможности модуля по работе с пластиковыми картами представлены на рисунке 13.

Рис.13. Функции карточной системы RBS.

Таким образом, RBS позволяет банку полностью автоматизи­ровать функции back-office для работы с пластиковыми картами. Ре­шение front-office реализован на базе программного обеспечения «Процессинговый узел», представленный компанией «ЦФТ».

Договорные схемы. Регулярные платежи

Система позволяет настроить различные схемы работы со сче­тами и договорами. Например, схему, позволяющую автоматически производить перечисление с одного счета клиента на другой счет.

Для клиентов (частных лиц, корпораций, магазинов, постав­щиков услуг), желающих осуществлять систематические платежи со своих счетов, например за квартиру, за газ, в счет погашения креди­тов и т.п., в системе реализован механизм регулярных платежей. К регулярным перечислениям относятся:

■  регулярный платеж,

■  пополнение расчетного счета со связанного счета,

■  сброс с расчетного счета на связанный счет.

Все документы на регулярные перечисления система форми­рует автоматически.

Коммунальные платежи

Модуль позволяет организовать на рабочем столе оператора- кассира пункт приема коммунальных платежей. При этом действия оператора будут сведены к выбору из списка поставщиков услуг ор­ганизации - получателя платежа, ввода суммы платежа и ввода ин­формации о плательщике. Платежи накапливаются в течение дня, а затем единым документом перечисляются на расчетный счет комму­нального хозяйства. К платежному документу прикладывается реестр с расшифровкой по плательщикам.

Операции с валютой. Обменный пункт

Модуль предназначен для автоматизации работы операторов по операциям:

■  покупка, продажа наличной иностранной валюты за руб­ли и иностранную валюту,

■  покупка, продажа платежных документов,

■  операции по размену платежных денежных знаков,

■  замена неплатежных денежных знаков на платежные,

■  покупка неплатежных денежных знаков,

■  прием купюр на инкассо и экспертизу.

При работе с валютой возможна индивидуальная установка курсов для каждого отделения банка.

Реализация зарплатных проектов (зачисление по спискам)

Система обслуживания индивидуальных клиентов позволяет реализовать начисление заработной платы, пенсий и стипендий, мас­совое кредитование частных клиентов с возможностью использова­ния платежного кредита с помощью пластиковых карт. При зачисле­нии предусмотрены различные схемы:

■  пополнение счета клиента при наличии средств у пред­приятия,

■  кредитование сотрудников под гарантии предприятия,

■  зачисление на счета сотрудников при отсутствии или не­достатке средств у предприятия.

В системе также реализовано списание со счетов клиента со­гласно предоставленным электронным спискам. Существует модуль «Агент Импорта», позволяющий не только произвести проверку форматов всех передаваемых полей еще на предприятии, но и шиф­рование записи и проверку контрольной суммы.

123

Система «Город»

Уникальной технологией, с более широкими возможностями автоматизации процесса приема и обработки платежей за различные услуги является система «Город» компании «ЦФТ». Это современ­ная технология приема коммунальных и прочих платежей наличны­ми денежными средствами, по пластиковым картам, через Интернет, с помощью мобильного телефона.

Общая схема работы системы выглядит следующим образом (рис. 14): Центром системы является сервер, консолидирующий ин­формацию по всем плательщикам; формирование и ежедневное об­новление этой базы происходит на основе информации (баз данных абонентов), имеющихся у поставщиков услуг (энергосбыт, водока­нал, ГТС, ЖКХ и т.д.). Для передачи данных в систему у каждого из них устанавливается программное обеспечение системы. Пункты приема платежей (банки, отделения почты, телеграфа) работают в реальном режиме времени с сервером системы, что позволяет сооб­щать информацию абонентам об имеющихся задолженностях в лю­бой момент времени.

Рис. 14. Схема работы системы «Город».

Система «Город» на практике доказала свою эффективность во многих городах России и является перспективой внедрения в городе Кирове.

Система Faktura.ru.

Система Faktura.ru предлагает банку альтернативную системе Интернет-Банк, не требующую масштабных инвестиций, возмож­ность расширить число своих услуг путем подключения к прогрес­сивному центру электронных документов Faktura.ru. Это высоко­производительный, защищенный межбанковский процессинговый центр электронных документов. Конкурентным преимуществом Fak - tura.ru является наличие собственного Удостоверяющего Центра (обязательной структуры, согласно Федеральному Закону об элек­тронно-цифровой подписи) и возможность предоставления широко­го спектра электронных сервисов, таких как выдача электронных цифровых сертификатов, организация защищенного внутрикорпора­тивного электронного документооборота, выставление/получение электронных счетов, агрегирование финансовой информации, созда­ние корпоративных торговых площадок и многое другое (подробная информация на www.faktura.ru).

Система «MIGOM».

Банковский продукт "MIGOM" представляет собой программно - аппаратный комплекс, предназначенный для оперативного перевода денежных средств физических лиц по странам СНГ. Использование

банковского продукта "MIGOM" обеспечивает клиентам быструю, дешевую и гарантированную доставку денег, включая бесплатную доставку электронного сообщения по переводу.

Банковский продукт "MIGOM" решает следующие задачи:

■  отправление денежных переводов;

■  выплата денежных переводов;

■  доставка , контроль и обработка денежных переводов;

■  получение отчетов о проведенных операциях;

■  получение финансовых отчетов о проведенных операци­ях.

Система "MIGOM" построена по двухуровневому типу - «Банк - Агент» с использованием шифрованного протокола для обмена ин­формацией. Этапы прохождения денежных переводов по системе "MIGOM" представлены на Рис.15.

Банковский интерфейс интегрирован в банковскую часть систе­мы ДБО BS-Client. Выполнение автопроцедур автоматизирует про­верку переводов, выгрузку данных о переводах в автоматизирован­ную банковскую систему (АБС).

Рис. 15. Схема цикла прохождения денежных переводов по систе­ме "MIGOM"

Связь Агента с сервером Банка осуществляется через систему защиты НТТР-трафика BS-Defender, за счет чего достигается защита трафика сеанса связи между Банком и Клиентом, а также происходит идентификация Агента в системе.

В программе "MIGOM" реализована работа с двумя категориями документов: создаваемые в системе и пересылаемые в Банк, и полу­чаемые из Банка.

Для удобства ввода новых документов в системе существуют справочники. Справочники подразделяются на внутренние и корпо­ративные. Внутренние справочники содержат информацию, полез­ную для работы оператора Агента, например, список постоянных от­правителей или получателей переводов. Такие справочники Вы мо­жете редактировать и дополнять самостоятельно. Корпоративные справочники редактируются исключительно Банком, и Банк несет от­ветственность за их полноту и корректность.

Функционирование Агентской части программы "MIGOM" происходит через стандартный браузер (Internet Explorer версии 5,0 и выше) и обеспечивает:

■  создание, подпись и отправку нового денежного перево­да;

■  просмотр последнего отправленного Агентом перевода с выводом контрольного номера перевода;

■  просмотр всех отправленных Агентом переводов;

■  просмотр отказанных переводов;

■  поиск переводов по реквизитам отправителя и/или полу­чателя;

■  поиск и выплату перевода по известному КНП;

■  просмотр всех заблокированных Агентом переводов с возможностью выплаты либо отмены выплаты перевода;

■  редактирование шаблонов переводов;

■  просмотр архива переводов;

■  получение отчета Агента о проведенных операциях с возможностью экспорта в файл;

■  получение финансового отчета Агента с возможностью экспорта в файл;

■  ведение внутренних справочников (отправителей и полу­чателей);

■  просмотр корпоративных справочников (Агентов систе­мы, особенностей законодательств стран, собственных реквизитов).

В случае, если Агент имеет сеть структурных подразделений, выступающих в системе "MIGOM" как самостоятельные Агенты, головному Агенту предоставляются следующие возможности:

• получение финансового отчета Головного банка с возможностью экспорта в файл (форма, позволяющая получить финансовый отчет, в том числе сальдовый результат по операциям за период);

получение отчета Головного банка о проведенных операциях с возможностью экспорта в файл (форма, позволяющая получить отче­ты об отправленных или выплаченных переводах).

3.4 Программный комплекс для информационно- аналитического обеспечения банковской деятельности

Проблема адекватного управления банковским бизнесом сего­дня остро стоит перед российскими финансовыми институтами. В самом деле, интуиция и подражание своим более удачливым колле­гам были в той или иной степени уместны в начальной стадии ста­новления свободного рынка. Теперь же ситуация другая. Политика кредитного учреждения должна учитывать множество факторов, сре­ди которых: состояние самого банка, положение в экономике в целом, текущая конъюнктура рынка, правила государственного регулирова­ния и т.д. Чтобы выжить и добиться успеха в условиях жесткой кон­куренции, управленческие решения необходимо принимать лишь на основе тщательного анализа огромного количества информации, что позволяет выявить скрытые закономерности в существующих про­цессах и выработать оптимальную стратегию на будущее.

Анализ деятельности кредитного учреждения — понятие очень емкое. Прежде всего оно включает в себя изучение состояния и ди­намики происходящих в банке процессов, анализ ресурсов и рисков, моделирование и прогнозирование дальнейшего развития. А если банк многофилиальный, то в задачи анализа входит еще и постоян­ный мониторинг деятельности всех его удаленных подразделений. Также банкам следует обращать внимание на данные, полученные от отделов маркетинга, управления персоналом и других банковских служб.

Проштудировать огромный объем информации, обеспечить опе­ративность проведения исследований и решить поставленные задачи банковские аналитики смогут только в том случае, если у них есть на вооружении эффективная информационно-аналитическая система (ИАС), адаптированная под конкретные прикладные задачи.

«Управленческая информационная система» (УИС), разрабо­танная специалистами «R-Style Software Lab.», предназначена для ав­томатизации сбора, обработки и анализа информации в масштабе все­го кредитного учреждения. Ее применение полностью исключает возможность получения несогласованных результатов разными под­разделениями банка. УИС работает с данными, поступающими из его территориально удаленных подразделений и филиалов, осуществляет всестороннюю информационную поддержку различных отделов кре­дитного учреждения, в том числе Казначейства, служб маркетинга, контроллинга, бюджетного планирования, управления персоналом и филиалами.

Для удобства внедрения и эксплуатации УИС в ее структуре вы­делено несколько подсистем, каждая из которых автоматизирует дея­тельность сотрудников какого-то одного из банковских подразделе­ний. В этих модулях технологические наработки конкретного банка могут сочетаться с решениями компании «R-Style Software Lab.» в области математического моделировании банковских процессов. Конечный результат, предлагаемый программой УИС, — обработан­ные и структурированные данные — представляются в понятном и удобном для пользователя виде. Для этого реализованы дружествен­ные интерфейсы, предусмотрено получение отчетов, а также графи­ческих и числовых отображений срезов многомерной информации в виде «кубов принятия решений» («Decision Cube»).

«Управленческая информационная система» построена с помо­щью средств Аналитического ядра «Кондор» — специализированно­го инструментального средства, предназначенного для создания Хра­нилищ данных и OLAP-приложений в сфере управления финансами и бизнесом. Его важное отличие от аналогичных универсальных средств состоит в значительно более низкой стоимости владения про­граммой. Узкая специализация обеспечивает максимальную эффек­тивность при разработке, эксплуатации и сопровождении приложе­ний за счет того, что достигается необходимый баланс между прин­ципами OLAP-технологий и традиционными методами финансового анализа, учета и управления.

За счет своей гибкости система позволяет банковским специали­стам самостоятельно разрабатывать аналитические приложения для различных подразделений кредитной организации.

С точки зрения организации данных, Аналитическое ядро «Кон­дор» представляет собой совокупность многомерного Хранилища информации и программных средств, которые обеспечивают:

•  наполнение Хранилища данными из OLTP-приложений;

•  вычисление показателей;

•  использование информации, содержащейся в Хранилище (в це­лях анализа).

В Аналитическом ядре «Кондор» Хранилище данных предна­значено для структурированного хранения как первичных докумен­тов, формируемых в ходе выполнения банковских операций, так и ре­зультатов оперативной агрегации финансовой информации — со­стояний аналитических и синтетических счетов Планов счетов бух­галтерского и управленческого учета.

УИС представляет собой комплекс подсистем, которые по суще­ству являются набором модифицируемых отчетов и аналитических интерфейсов, сформированных с помощью средств Аналитического ядра «Кондор». Эти подсистемы предназначены для поддержки ин­формационно-аналитической деятельности определенных банковских подразделений.

В настоящее время базовая поставка УИС включает семь подсис­тем, автоматизирующих деятельность специалистов тех областей банковской деятельности, которые, по мнению разработчиков, наибо­лее остро нуждаются сегодня в информационно-аналитической под­держке. Краткое описание этих подсистем приведено ниже. Следует заметить, что оно не охватывает всего многообразия функциональ­ных возможностей этих приложений, а лишь характеризует основные способы их применения в исследованиях, наиболее типичных для банковских учреждений. По желанию пользователя в любую подсис­тему можно добавить новые отчеты, необходимые по технологии (он может сделать это самостоятельно либо прибегнуть к помощи спе­циалистов «R-Style Software Lab.»).

УИС — одна из наиболее перспективных разработок компании. Она постоянно развивается и совершенствуется, поэтому следует ожидать, что в ближайшем будущем в ее составе появятся новые компоненты, кроме того, будет расширен базовый спектр функцио­нальных возможностей уже существующих подсистем.

«Маркетинг»

Подсистема «Маркетинг» предназначена для формирования и анализа корпоративной базы данных кредитного учреждения. Из­вестно, что для успешной работы необходимо учитывать разнообраз­ную информацию о рынках, на которых банк действует. В первую очередь здесь следует упомянуть потребительский и конкурентный рынки, а также рынок банковских продуктов. «Маркетинг» позволяет оперативно проводить их качественные и количественные исследова­ния, обеспечивая получение достоверных и удобных для восприятия пользователей результаты.

Один из главных методов, используемых при изучении рынка, — сегментирование. Оно дает возможность эффективнее позициони­ровать предлагаемые банковские продукты и в конечном итоге доби­ваться большего дохода при значительно меньших издержках. Этот метод предполагает, что маркетологи «подразделяют большие разно­родные рынки на меньшие (и более однородные) сегменты, которые можно эффективнее охватить товарами и услугами в соответствии со специфическими потребностями этих сегментов».

Подсистема «Маркетинг» предлагает широкие возможности по выполнению сегментации рынков по самым разным параметрам. Особенно актуально для банков сегментирование собственной кли­ентской базы, то есть выборка наиболее устойчивых групп потреби­телей банковских продуктов среди множества клиентов. Каждая та­кая выборка существенно отличается от другой по какому-либо при­знаку Подобная разбивка значительно увеличивает результативность количественного и качественного анализа клиентской базы. Так, на­пример, при помощи средств, предоставляемых подсистемой «Мар­кетинг», очень легко определить количественную пропорцию различ­ных клиентских сегментов (рис. 16), а также выявить наиболее круп­ные из них (рис. 17).

Рис.16. Количественный анализ структуры клиентской базы.

Важный этап в ходе исследования клиентской базы банка — ее качественный анализ Он позволяет оценить вклад различных сегмен­тов в операции, активы, пассивы банка и тд. Весьма полезной для банковских специалистов может оказаться возможность, используя подсистему «Маркетинг», определять наиболее и наименее выгодные группы клиентов. Эти сведения помогут выработать правильную по­литику позиционирования банковских услуг.

Рис. 17. Десять крупнейших вкладчиков в филиале

Изучив полученные результаты, банковские специалисты смогут предпринять меры по повышению качества обслуживания убыточ­ною группы клиентов и уменьшению издержек по работе с убыточ­ным сегментом (а, возможно, и полному сворачиванию его обслужи­вания). В то же время, если проведенный анализ выявит опасную за­висимость банка от небольшого количества крупных клиентов, то может потребоваться диверсификация клиентской базы.

Описанные методы — лишь малая толика богатейших возмож­ностей подсистемы «Маркетинг». Так, она позволяет анализировать продажи банковских продуктов, обеспечивая при этом наглядное графическое представление ее динамики, что помогает проследить существующие тенденции и сделать прогноз ситуации на будущее. Следует заметить, что в данной подсистеме все виды анализа могут быть выполнены как по отношению ко всему банку в целом, так и по каждому его филиалу.

На практике способы применения приложения «Маркетинг» оп­ределяются конкретными задачами, стоящими перед пользователем. От его таланта и умения прежде всего зависит конечный успех. Но удобная и полезная подсистема «Маркетинг» окажет ему неоцени­мую помощь, значительно повысив эффективность и расширив воз­можности аналитической работы.

«Бюджет»

Сегодня для кредитных организаций очень важно тщательно планировать бюджет, то есть добиваться сбалансированного плана доходов и расходов за определенный период. Грамотный, продуман­ный подход к составлению и выполнению бюджета, реализованный в информационно-аналитической системе, существенно снижает затра­ты банка.

Известно, что автоматизация бюджетного планирования сопря­жена с определенными трудностями. Во-первых, решение этой зада­чи требует весьма значительных объемов данных о деятельности ор­ганизации, и эту информацию приходится собирать из разрозненных источников. Во-вторых, показатели бюджета необходимо планиро­вать не только для банка в целом, но и для каждого его подразделе­ния в отдельности. Поэтому, автоматизируя эту область банковской деятельности, следует предусмотреть консолидацию и анализ дан­ных, а также средства наглядного представления информации, с по­мощью которых возможно сопоставить результаты работы подразде­лений банка с доходностью банковских продуктов, предлагаемых этими структурными единицами кредитного учреждения.

Подсистема «Бюджет» эффективно решает все перечисленные задачи. Она обеспечивает всестороннюю информационно - аналитическую поддержку деятельности сотрудников Казначейства банка, которые осуществляют функции финансового менеджмента, связанные с бюджетным планированием.

Рис. 18. Анализ динамики расходов филиала

Подсистема автоматизирует все аспекты планирования бюджета — от формирования до анализа его выполнения. Пользуясь ею, ра­ботники Казначейства смогут получать подробную информацию о банковском бюджете, представленную в различных разрезах — по времени, банковским продуктам, клиентам, филиалам (рис. 18), что позволяет изучать процесс с различных точек зрения и является сви­детельством гибкости аналитического инструмента.

«Контроллинг»

Данная подсистема предназначена для автоматизации рабочего места финансового контролера банка. В российской банковской практике это, как правило, либо главный бухгалтер, либо ответствен­ное лицо из бухгалтерии.

Финансовый контролер осуществляет внедрение учетной поли­тики банка, а также контролирует ее исполнение. Разумеется, эффек­тивность работы этого сотрудника напрямую зависит от инструмен­тария, который есть в его распоряжении, ведь даже имеющий высо­чайшую квалификацию специалист, обрабатывая огромные массивы информации вручную, может упустить из виду какие-то действия персонала, противоречащие внутренней финансовой политике банка.

Подсистема «Контроллинг» значительно облегчает труд финан­сового контролера, предоставляя ему необходимые средства для мо­ниторинга любых аспектов финансового процесса. В частности, этот сотрудник сможет провести оперативный анализ балансовых счетов, предполагающий исследование их статического и динамического со­стояния.

Обнаружив источник возникших неприятностей, сотрудник должен обратиться в соответствующую службу банка и выявить их характер. Таким образом, программа выполняет всю черновую работу по поддержанию порядка в учетной системе, а остальное зависит уже от опыта и квалификации контролера.

Как и другие приложения, входящие в состав «Управленческой информационной системы», подсистема «Контроллинг» способна решать задачи как в масштабах всего банка, так и для каждого фи­лиала в отдельности.

«Консолидированные отчеты Банка России»

Подсистема «Консолидированные отчеты Банка России» в пол­ном объеме формирует отчетность, которую представляют в Банк России.

Программы, выполняющие аналогичные функции, — обязатель­ный атрибут всех АБС, существующих на российском рынке. Однако решение, предложенное в составе УИС, коренным образом от них от - личается, поскольку ориентировано прежде всего на кардинальное упрощение процесса выпуска отчетности. Подсистема «Консолидиро­ванные отчеты Банка России» значительно сокращает время на под­готовку отчетов и на внедрение их новых форм.

Не нужно больших усилий и для того, чтобы реализовать в под­системе очередные требования контролирующих органов. Гибкий программный интерфейс и развитый инструментарий позволяют бы­стро создавать новые виды отчетов. При этом пользователю вовсе не нужно знать структуру баз данных АБС, установленной в банке, —

УИС оперирует едиными прикладными сущностями: документами, счетами, проводками и т.д.

Отличительная черта приложения «Консолидированные отчеты Банка России» — беспрецедентное быстродействие при подготовке отчетов, что достигается благодаря уникальной системе предвари­тельного расчета показателей и особой организации хранения дан­ных. Так, например, Отчет «Фонд обязательных резервов» для мно­гофилиального банка формируется в течение нескольких минут (!) против обычных нескольких часов при использовании традиционного программного обеспечения.

Внедрение «Консолидированных отчетов Банка России» снижа­ет издержки и высвобождает многих специалистов, связанных с об­служиванием информационного банковского комплекса, а также за­метно сокращает расходы на сопровождение ПО, поскольку в голов­ном банке и в филиалах для подготовки отчетности используется од­но программное обеспечение.

«Казначейство»

Эта подсистема автоматизирует работу сотрудников Казначейст­ва, которые занимаются анализом текущего состояния банка и подго­товкой управленческих решений стратегического характера. Прило­жение «Казначейство» — эффективное средство, позволяющее обес­печить всесторонний анализ структуры и динамики ресурсов банка, — одновременно является удобным инструментом для комплексного моделирования банковских процессов, облегчающего прогнозирова­ние их дальнейшего развития. Таким образом, банковские менеджеры высшего звена, используя подсистему «Казначейство», смогут свое­временно выработать оптимальную стратегию и принять решение, опираясь не только на свою интуицию и опыт, но и взяв за основу конкретные цифры, которые качественно и количественно отражают существующие тенденции и, как следствие, позволяют сформировать реальную картину положения банка в будущем.

Важное преимущество подсистемы — возможность проанали­зировать динамику выбранных показателей. Кроме того, в программе реализована методика выявления трендов, которая основана на изу­чении значений первой и второй производной от соответствующих временных функций. Знание динамических характеристик различ­ных ресурсных компонент позволит правильно оценить перспективу тех или иных направлений деятельности кредитного учреждения (рис. 19).

Рис. 19. Анализ трендов выбранной группы показателей

Кроме того, подсистема «Казначейство» автоматизирует рабочее место позиционера кредитного учреждения и содержит средства ана­лиза состояния корреспондентских счетов банка.

Для эффективного управления руководству кредитного учрежде­ния необходимо постоянно следить за состоянием позиций банка на определенных временных отрезках. Компания «R-Style Software Lab.» предлагает два способа решения этой задачи. Они оба обеспечивают автоматизацию расчета агрегированных позиций банка, но каждый из них ориентирован на свой интервал времени. Так, автоматизировать расчет агрегированных позиций на «оперативной глубине» призвана подсистема «Оперативное управление ресурсами банка», входящая в программный комплекс RS-Dealing. При принятии же стратегических решений, когда необходима информация о состоянии позиций в дос­таточно отдаленной перспективе, предлагается использовать «Казна­чейство». При этом требуется провести определенную работу по ее адаптации к технологиям, применяемым в банке-пользователе.

Стоит обратить внимание, что подсистему «Казначейство» можно реализовать в рамках универсальной математической Модели управ­ления банком, разработанной ведущими аналитиками компании «R- Style Software Lab.». Эта модель универсальна, поскольку она была создана не для конкретного учреждения и содержит общие для всех банков правила описания и расчета агрегированных позиций банка по группам активов, пассивов и внебаланса, а также набор процедур, с помощью которых можно определить влияние на эти позиции внеш­них (рыночная среда) и внутренних (структура портфелей) факторов. На основании вычисляемых

исходных показателей и заданного сценария развития событий сис­тема рассчитывает прогнозные агрегированные позиции банка. Изме­няя значения величин внутренних факторов, пользователь может вы­брать их оптимальное сочетание для любого сценария и на этой осно­ве разработать стратегию кредитной организации при том или ином поведении рынка.

Следует подчеркнуть, что использовать полную Модель управ­ления банком можно и для решения более узких задач, в частности для анализа или моделирования на одном финансовом рынке (напри­мер, валютном) либо для одного портфеля банка (допустим, для кре­дитного).

«Управление персоналом»

Подсистема «Управление персоналом» обеспечивает информаци­онно-аналитическую поддержку тех служб банка, в компетенцию ко­торых входит решение различных организационно-штатных и кадро­вых вопросов (сюда относятся, например, кадровая служба, управле­ние филиалами и тд.), Целый ряд отчетов и аналитических интерфей­сов из этой подсистемы может быть включен в состав программного обеспечения подразделений, которым необходимы различные спра­вочники по персоналу банка (к примеру, телефонные).

Подсистема «Управление персоналом» представляет собой OLAP - приложение. Это значит, что она ориентирована именно на построе­ние разнообразных аналитических отчетов, позволяющих руково­дству всесторонне рассмотреть деятельность каждого сотрудника банка и на базе объективных данных принять обоснованные кадро­вые решения.

Организационно-штатный и кадровый учет в подсистеме находят­ся в тесной взаимосвязи. Программа позволяет осуществлять плани­рование и ведение оргштатной структуры организации, гибко уста­навливать логистику и настраивать параметры должностей (рис.20).

Рис. 20. Анализ оргштатной структуры банка

Кроме того, в «Управлении персоналом» содержатся все необ­ходимые сведения о конкретных должностных лицах. Многомерная структура хранения учетной информации и предметно - ориентированные OLAP-средства ее анализа позволяют проследить связь между различными данными и оперативно получить требуемые отчеты. Так, например, достаточно просто формируется отчет об ис­тории должности (то есть перечень занимавших ее сотрудников), а также его «антипод» — послужной список банковского работника (рис. 21).

Рис. 21. Послужной список сотрудника банка

Подсистема «Управление персоналом» предоставляет огромные возможности для анализа структуры кадрового состава банка, а также профессиональной деятельности персонала. Так, список сотрудников может быть разбит на группы: по профессиям, уровню образования, квалификации, стажу и т.д., и количественный анализ полученной структуры даст ценную информацию о состоянии дел в банке. При анализе же вопросов, связанных с профессиональной деятельностью, подсистема позволяет, например, оценить количество и длительность командировок, отпусков, заболеваемости и пр.(рис. 22).

Рис. 22. Анализ деловой активности сотрудника банка «Управление филиалами»

Эффективная работа многофилиального банка во многом опре­деляется тщательным анализом текущей ситуации в его удаленных подразделениях.

Подсистема «Управление филиалами» позволяет в полной мере реализовать современный подход к управлению территориально рас­пределенной структурой.

Приложение «Управление филиалами» автоматизирует проведе­ние в головном банке анализа информации, поступившей из филиа­лов в виде первичных документов в ходе сеансов «он-лайн»-связи. Благодаря специально организованному механизму хранения и ана­литическим предметно-ориентированным средствам пользователь, находясь в Главном офисе, сможет оперировать полученной из фи­лиалов информацией столь же свободно, как и данными, поступив­шими из отделов, расположенных по соседству.

Большой ассортимент средств предусмотрен в подсистеме «Управление филиалами» для ведения постоянного мониторинга дея­тельности филиалов. В частности, здесь можно реализовать любые отчеты и аналитические интерфейсы (в том числе входящие в другие подсистемы УИС), которые предоставят затребованные данные по каждому филиалу банка. Важно также, что пользователь имеет воз­можность сопоставить аналогичные параметры работы филиалов ме­жду собой (рис. 23).

Рис. 23. Сравнение динамики выбранного показателя по филиалам

Возможностями арсенал подсистемы «Управление филиалами» не исчерпаем — все зависит от выработанной кредитными учрежде­ниями технологии и фантазии банковских сотрудников.

УИС можно эксплуатировать как автономно, так и в составе АБС RS-Bank. В последнем случае эффективность ее использования значительно повышается.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, информационная технология — это процесс, использую­щий совокупность методов и средств реализации операций сбора, ре­гистрации, передачи, накопления и обработки информации на базе программно-аппаратного обеспечения для решения управленческих задач экономического объекта и является основной частью информа­ционной системы управления.

Основными принципами создания автоматизированных инфор­мационных систем и технологий являются:

•  Системность и логичность построения их элементов;

•  Широкое применение экономико-математических методов и стандартных программ прогнозно-статистического характера; Декомпозиция системы на ряд комплексов (модулей) задач, каждый из которых моделирует определенную сферу управ­ленческой деятельности;

Использование новых методов и включение вновь созданных программных модулей в систему автоматизации управ - ленческих работ.

•  принцип адаптации всех элементов и системы в целом.

Существуют такие стадии создания информационных систем и

технологий, как: предпроектная, проектирования, внедрения и экс­плуатации.

Рациональные пути проектирования ведут по следующим на­правлениям: разработка типовых проектных решений, зафиксиро­ванных в пакетах прикладных программ (ППП) для решения эконо­мических задач с последующей привязкой ППП к конкретным усло­виям внедрения и функционирования; разработка автоматизирован­ных систем проектирования (СASE-технологии).

Сложилась практика в организации проектировочных работ при создании информационных систем и технологий с использованием компаний, получивших название «системные интеграторы» для ком­плексных решений задач заказчика.

Особенностями создания информационных технологий в ком­мерческих банках России являются:

• Значительная сложность организационного взаимодействия информационных систем;

Сложность видов технологического обеспечения банка. Все рассмотренные информационные технологии, применяемые в коммерческих банках России обеспечивают быстроту, точность, на­дежность приема, обработки и передачи информации, и, соответст­венно, достойное качество предоставляемых услуг клиентам банка. Но с каждым годом информационные технологии еще более совер­шенствуются, улучшая выше перечисленные их параметры.

В пособии рассмотрены пути и мероприятия совершенствова­ния информационных систем с целью оптимизации процесса приня­тия решений в коммерческом банке. Приведены примеры реализа­ции управленческих систем, когда при анализе различных парамет­ров и показателей деятельности банка выдавались бы готовые реше­ния стратегического и тактического управления, путем создания до­полнительного уровня принятия решений в информационных систе­мах. Результатом интегративной системы управления будут являться

готовые варианты решения задачи, сформированные руководителя­ми среднего звена для выбора высшим руководством банка.

Проанализированы прогрессивные информационные техно­логии в перспективном развитии розничного бизнеса банка такие, как:

■  Retail Banking System (RBS) - «Система обслуживания Индивидуальных Клиентов».

■  Система «Город» компании «ЦФТ».

■  Система Faktura.ru.

■  Банковский продукт "MIGOM".

Эти системы предназначены для автоматизации более широких направлений деятельности банка, с применением более современных прогрессивных информационных технологий.

Предложено создание программного комплекса для информаци­онно-аналитического обеспечения банковской деятельности. Это «Управленческая информационная система» (УИС), разработанная специалистами «R-Style Software Lab.», предназначена для автомати­зации сбора, обработки и анализа информации в масштабе всего кре­дитного учреждения.

В завершении отметим, что использование современных авто­матизированных информационных технологий в коммерческих бан­ках России необходимо для реализации эффективных аналитических механизмов банковской деятельности, а внедрение системы интегра - тивного управления и еще более прогрессивных информационных систем важно для комплексного охвата всех бизнес-процессов ком­мерческого банка на базе их полной интеграции.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

1.  Инструкция ЦБ РФ от 28.04.2004 № 113-И «О порядке откры­тия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками, с участием физических лиц»\КонсультантПлюс.

2.  ГОСТ 34.03-90. Информационная технология. Комплекс стан­дартов на автоматизированные системы: Термины и определе­ния., М. Издательство стандартов, 1991 г.

3.  ГОСТ 34.601-90. Информационная технология. Комплекс стан­дартов на автоматизированные системы: Стадии создания., М. Издательство стандартов, 1991 г.

4.  «Положение об обязательных резервах кредитной организации» (утв. ЦБ РФ 29.03.2004. № 255-П)(ред. от 13.10.2004) (зарегист­рировано в Минюсте РФ 23.04.2004 № 5769)//КонсультантПлюс.

5.  Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 №1376-У (ред. От 13.09.2004) «О перечне , формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Рос­сийской Федерации»\КонсультантПлюс.

6.  Указание ЦБ РФ от 30.06.2000 № 812-У «О порядке представле­ния кредитными организациями в Банк Росси в электронном ви­де отчетности»\КонсультантПлюс.

7.  Автоматизированные информационные технологии в экономи­ке: Под ред. Г.А.Титоренко., М.,ЮНИТИ,1998г.

8.  Автоматизированные информационные технологии в банков­ской деятельности: Под ред. Г.А.Титоренко., М., Финстатин - форм ,1997г.

9.  Вендров А.М. СASE-технология. Современные методы и сред­ства проектирования информационных систем., М., Финансы и статистика, 1998 г.

10.  Вендров А.М. Проектирование программного обеспечения экономических информационных систем., М., Финансы и стати­стика, 2000 г.

11.  Информационные технологии управления: Под ред. Г.А.Титоренко., М.,ЮНИТИ,2003г.

12.  Компьютеризация банковской деятельности: Под ред. Г.А.Титоренко., М., Финстатинформ ,1997г.

13.  Смирнова Г.Н., Сорокин А.А., Тельнов Ю.Ф. Проектирова­ние экономических информационных систем. Под ред. Тельнова Ю.Ф., М., Финансы и статистика, 2001г.

14.  Харитонов С.А. «Настольная книга бухгалтера по учету и оплате труда» Практическое пособие, - 7 издание, М.: ООО «1С - Паблишинг», 2004г. с. 11-14.

Приложение 1

Прогнозный расчет оценки эффективности внедрения платежной системы "Золотая Корона"

I. Исходные данные для расчета

2003 год

2004 год

2005 год

2006 год

Данные

Ед.

I полугодие

II полугодие

III полуго­дие

IV полуго­дие

V полугодие

VI полуго­дие

VII полуго­дие

VIII полуго­дие

1. Инвестиционные затраты

1,1

Затраты на приобретение оборудования

руб.

2 068 570

4 935 629

1 457 249

1 988 354

1 040 000

1 040 000

1 040 000

1 040 000

1,2

Приобретение помещения (площади) для установки банкоматов

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

1,3

Строительно - монтажные работы

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

1,4

Расходы по обеспечению канала связи

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

1,5

Стоимость ПО, лицензионные платежи, сопровождение

руб.

0

0

0

8 203

13 873

14 530

20 300

11 995

2. Общие данные для расчета

2,1

Темп роста курса доллара

%

12,0%

12,0%

12,0%

12,0%

 

12,0%

12,0%

12,0%

12,0%

2,2

Курс доллара

руб.

25,00

26,50

28,00

29,50

31,00

32,50

34,00

35,50

2,3

Ставка налога на имущество

%

2,2%

2,2%

2,2%

2,0%

2,0%

2,0%

2,0%

2,0%

2,4

Ставка налога на прибыль

%

24,0%

24,0%

24,0%

24,0%

24,0%

24,0%

24,0%

24,0%

2,5

Норматив обязательных отчислений из ФОТ

%

26,0%

35,6%

26,0%

26,0%

26,0%

26,0%

26,0%

26,0%

Средняя ставка размещения денежных средств

2,6

%

20,0%

20,0%

20,0%

20,0%

20,0%

20,0%

20,0%

20,0%

2,7

Количество дней в периоде

дней

180

180

180

180

180

180

180

180

3. Объемы продаж банковских

3,1

продуктов

Ежемесячный объем поступления денежных средств на карты

руб.

8 000 000

110 000 000

1 000 000 000

1 445 400 000

2 000 000 000

2 500 000 000

3 000 000 000

3 500 000 000

3,2

Средние остатки на карточных счетах в %% к месячному ФЗП

%

15%

15%

15%

20%

30%

40%

40%

40%

3,3

Ежемесячный объем обналичиваемых средств в %% к месячному ФЗП

%

85%

85%

85%

70%

70%

55%

55%

40%

3,4

Ежемесячный объем безналичных покупок в

%

0,01%

0,10%

0,10%

10%

15%

15%

15%

15%

%% к месячному ФЗП

3,5

Объем дополнительно выдаваемых через банкомат средств (помимо ФЗП клиента)

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

3,6

Сумма кредита на осуществление капиталь­ных затрат по Проекту

USD

0

0

0

0

0

0

0

0

4. Ценовые параметры банковс

4,1

*ких продуктов

Количество работающих пластиковых карт "Золотая корона" чиповых в периоде

шт.

800

8 200

9 000

12 000

17 000

22 000

27 000

14 000

4,2

Количество работающих пластиковых карт "Золотая корона" магнитных в периоде

шт.

50

50

50

74

74

100

100

150

Общее количество держателей пластиковых

4,3

шт.

850

8 250

9 050

12 074

17 074

22 100

27 100

14 150

4,4

Себестоимость 1 пластиковой карты "Золо­тая корона" микропроцессорная

руб.

250,00

250,00

250,00

250,00

250,00

250,00

250,00

250,00

4,5

Себестоимость 1 пластиковой карты "Золо­

USD

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

тая корона" магнитная

4,6

Комиссия Банка за выпуск микропроцессор­ных карт

руб.

0,00

0,00

150,00

150,00

150,00

150,00

150,00

150,00

4,7

Комиссия Банка за выпуск магнитных карты

USD

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

0,00

4,8

Комиссия Банка за снятие наличных по карте от предприятия

%

0,5%

0,5%

0,5%

0,3%

0,3%

0,3%

0,3%

0,3%

4,9

Комиссия, уплачиваемая за авторизации ЦА

%

0,00%

0,00%

0,00%

0,00%

0,00%

0,00%

0,00%

0,00%

по операциям выдачи наличных

4,10

Комиссия Банка за совершение операции платежа по карте (от магазина)

%

1,0%

1,0%

1,0%

3,0%

3,0%

3,0%

3,0%

3,0%

4,11

Ставка начисления процентов по остаткам на карточных счетах

%

10,0%

10,0%

10,0%

10,0%

10,0%

10,0%

10,0%

10,0%

4,12

Комиссия Банка от снятия наличных по "чужим" картам

%

1,8%

1,8%

1,8%

1,8%

1,8%

1,8%

1,8%

1,8%

4,13

Ежемесячный объем платежей, совершаемый в торговой сети банка

руб.

28 000

83 000

100 000

150 000

4 000 000

6 000 000

7 000 000

8 000 000

4,14

Себестоимость инкассации для Банка (в %% от ФЗП)

%

0,0%

0,0%

0,0% 0,0%

0,0% 0,0%

0,0% 0,0%

0,0% 0,0%

0,0% 0,0%

0,0% 0,0%

4,15

Процентная ставка по кредиту

%

0,0%

0,0%

4,16

Количество обслуживаемых банкоматов

шт.

0

3

5

6

8

10

12

14

4,17

Количество обслуживаемых POS-терминалов

шт.

12

18

28

40

50

60

70

80

5. Сведения по неоперационныл

5,1

ч расходам

Приобретение POS-терминалов

руб.

0

0

0

0

5,2

Аренда линий связи

руб.

0

0

0

0

5,3

Расходы по транспортировке техники

руб.

0

0

0

0

5,4

Техническое обслуживание и ремонт

руб.

0

0

0

0

5,5

Аренда помещений и оборудования

руб.

0

0

0

0

5,6

Расходы на охрану

руб.

0

0

0

0

5,7

Амортизационные отчисления

руб.

124 114

350 210

423 072

522 900

575 594

628 320

681 335

733 935

5,8

ФОТ дополнительного персонала за период

руб.

180 000

288 000

288 000

288 000

288 000

288 000

288 000

288 000

5,9

Количество сотрудников

руб.

3

4 4 4

4

4

4

4

5,10

Средняя зарплата

руб.

10 000

12 000 12 000 12 000 12 000 12 000 12 000 12 000

II. Расчетная часть

Данные

Ед.

2003 год

2004 год

2005 год

2006 год

I полугодие

II полугодие

III полуго­дие

IV полуго­дие

V полугодие

VI полуго­дие

VII полуго­дие

VIII полуго­дие

1. Статьи операционных доход а) статьи балансовых доходов

)ов

1,1

Доходы за выдачу карт

руб.

0

0

1 350 000

450 000

2 100 000

1 200 000

2 850 000

- 750 000

1,2

Доходы за годовое обслуживание карт

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

Доходы за совершение операции платежа по карте

1,3

руб.

2

249

2 143

881 939

1 741 935

2 076 923

2 382 353

2 661 972

1,4

Доходы за выдачу наличных по картам

руб.

8 160

105 849

910 714

617 357

812 903

761 538

873 529

709 859

Доходы Банка от снятия наличных по "чу­жим" картам

1,5

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

б) статьи аналитических дохо­дов

1,7

Доходы от размещения денежных средств

руб.

28800 | 373585 | 3214286 | 5879593 | 11612903 | 18461538 | 21176471 | 23661972

2. Статьи операционныхрасхо а) статьи балансовых расходов

юов

Проценты, начисляемые по остаткам на счетах пластиковых карт

2,1

руб.

14 400

31 132

267 857

489 966

967 742

1 538 462

1 764 706

1 971 831

Комиссия, уплачиваемая за авторизации ЦА

2,2

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

по операциям выдачи наличных

2,3

Расходы по изготовлению пластиковых карт

руб.

200 000

1 850 000

2 250 000

750 000

4 250 000

1 250 000

6 750 000

- 3 250 000

2,4

Расходы по инкассации

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

III. Прогноз финансового результата

Данные

Ед.

2003 год

2004 год

2005 год

2006 год

I полугодие

II полугодие

III полуго­дие

IV полуго­дие

V полугодие

VI полуго­дие

VII полуго­дие

VIII полуго­дие

3,1

Разовые затраты по Системе

руб.

2 068 570

4 935 629

1 457 249

1 996 557

1 053 873

1 054 530

1 060 300

1 051 995

Операционные балансовые доходы от реали­зации Системы

3,2

руб.

8 162

106 098

2 262 857

1 949 296

4 654 839

4 038 462

6 105 882

2 621 831

Операционные балансовые расходы, связан­ные с реализацией Системы

3,3

руб.

214 400

1 881 132

2 517 857

1 239 966

5 217 742

2 788 462

8 514 706

- 1 278 169

3,4

Доходы по расчетам за ресурсы

руб.

28 800

373 585

3 214 286

5 879 593

11 612 903

18 461 538

21 176 471

23 661 972

Неоперационные расходы, связанные с реализацией Системы, в том числе:

3,5

руб.

304 114

638 210

711 072

810 900

863 594

916 320

969 335

1 021 935

3,51

Приобретение POS-терминалов

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

3,52

Аренда линий связи

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

3,53

Расходы по транспортировке техники

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

3,54

Техническое обслуживание и ремонт

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

3,55

Аренда помещений и оборудования

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

3,56

Расходы на охрану

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

3,57

Амортизационные отчисления

руб.

124 114

350 210

423 072

522 900

575 594

628 320

681 335

733 935

3,58

ФОТ дополнительного персонала за период

руб.

180 000

288 000

288 000

288 000

288 000

288 000

288 000

288 000

Проценты по кредиту на осуществление капитальных затрат

3,59

руб.

0

0

0

0

0

0

0

0

3,6

Обязательные отчисления из ФОТ

руб.

46 800

102 528

74 880

74 880

74 880

74 880

74 880

74 880

3,7

Налог на имущество

руб.

77 046

77 046

115 038

104 580

125 664

125 664

146 787

146 787

3,8

Налогооблагаемая прибыль (2-3+4-5-6-7)

руб.

- 605 398

- 2 219 233

2 058 295

5 598 563

9 985 862

18 594 674

17 576 645

26 318 370

3,9

Налог на прибыль

руб.

0

0

493 991

1 343 655

2 396 607

4 462 722

4 218 395

6 316 409

3,10

Чистая прибыль (8-9)

руб.

- 605 398

- 2 219 233

1 564 304

4 254 908

7 589 255

14 131 952

13 358 250

20 001 961

IV. Показатели финансовых потоков

2003 год

2004 год

2005 год

2006 год

Данные

Ед.

I полугодие

II полугодие

III полуго­дие

IV

полуго­дие

V полугодие

VI полуго­дие

VII полуго­дие

VIII полуго­дие

4,1

Чистые денежные потоки (10+5,7)

руб.

- 481 284

- 1 869 023

1 987 377

4 777 808

8 164 849

14 760 273

14 039 585

20 735 896

4,2

Чистые денежные потоки нарастающим итогом

руб.

- 481 284

- 2 350 308

- 362 931

4 414 877

12 579 727

27 339 999

41 379 584

62 115 481

4,3

Коэффициент дисконтирования (at=1/(1+E/2), Е=п.2.6-п.4.1. )

0,95

0,95

0,91

0,91

0,95

0,95

0,95

0,95

4,4

Приведенные денежные потоки

руб.

- 458 366

- 1 780 022

1 892 740

4 550 294

7 776 047

14 057 403

13 371 034

19 748 472

Приведенные денежные потоки нарастаю­щим итогом (CFt)

4,5

руб.

- 458 366

- 2 238 388

- 345 648

4 204 645

11 980 692

26 038 094

39 409 128

59 157 601

4,6

Приведенные разовые капитальные затраты (IC1)

руб.

1 970 067

4 700 599

1 387 856

1 901 483

1 003 689

1 004 314

1 009810

1 001 900

Приведенные разовые капитальные затраты нарастающим итогом (K)

4,7

руб.

1 970 067

6 670 666

8 058 522

9 960 005

10 963 693

11 968 008

12 977 817

13 979 717

4,8

Чистый дисконтированный доход (NPV)

руб.

- 2 428 433

- 8 909 054

- 8 404 170

- 5 755 360

1 016 999

14 070 087

26 431 311

45 177 883

4,9

Индекс доходности (PI)

-1,23

-1,34

-1,04

-0,58

0,09

1,18

2,04

3,23

4,10

Срок окупаемости (PP)

мес.

29

.Каранина Елена Валерьевна